人工智能对保险业的影响与重构

随着人工智能被纳入“十三五”规划以及近年来AI企业融资规模呈指数型大幅上涨，政府、市场以及社会公众对于人工智能发展和应用的热情与重视达到了新的高度。具体到保险行业，人工智能已经被应用到保险服务流程和保险公司经营的各个环节，在定制个性化保险产品、降低理赔风险、优化和拓展业务、提升保险公司经营效率、降低人工成本及提升用户体验等方面都具有巨大的优势和前景。

人工智能对风险保障与消费质量的影响

人工智能将带来风险保障水平的提高和消费质量的升级。保险定制带来风险保障范围的扩大和基于个性化定价的正向激励。保险定制包括保险产品个性化和保费个性化。一方面，保险公司可以结合人的生活习惯、年龄、投保经历等基础信息，在大数据的基础上结合人工智能技术，挖掘投保人的保险偏好和需求，针对性地设计产品、组合方案，从而不同消费者的个性化风险可以得到更为全面的保障；另一方面，人工智能基于实时获取的多维度数据不断细分风险类别和风险等级、不断提升风险分类上的敏锐度，进而实现个性化定价，这意味着客户的行为、生活习惯等风险因素的变化，将更为灵敏地反映在保费定价上，因而相对于传统的保险定价模式，个性化定价将对客户行为产生更大的正向激励，增强消费者改善行为习惯、降低风险水平的积极性。

保险服务流程自动化有助于改善客户的消费体验。传统保险服务流程中，部分人力密集、程序性强、目标单一的服务环节往往存在手续繁杂、耗时长、效率低等问题，对客户体验造成了不利影响，而人工智能有助于解决这些环节中的痛点。在销售环节，智能保顾可以与用户实时互动、自动筛选适合客户的保险产品，获取用户信任，从而避免了传统人工销售中受利益驱动造成的销售误导；在承保和投保环节，通过引入人工智能的人脸识别、语音识别、大数据分析等技术，互联网保险可以实现简化投保手续、缩短核保时长、提高承保效率；在理赔环节，运用图像识别替代人工输入可以实现即时身份认证、快速定损，减少处理的时间和成本。

人工智能对保险经营价值链的影响

人工智能将带来经济效益的改善。首先，个性化定价有助于弱化逆向选择和道德风险。传统保险模式下信息不对称造成的逆向选择和道德风险，是制约保险公司盈利水平重要因素之一，而人工智能技术带来的个性化定价有助于缓解和弱化逆向选择和道德风险。对于道德风险，前文已经论述了个性化定价对客户行为的正向激励；对于逆向选择，由于人工智能和大数据的结合提高了风险信息获取的即时性和全面性，对于客户的风险识别和风险定价更加精准，低／高风险水平客户将相应支付低／高于平均水平的保费，因而与传统保险模式相比，个性化定价下客户风险水平与保费的匹配程度更加精确，逆向选择将得到抑制，这将有利于运用人工智能实现个性化定价的保险公司优化客户结构。

风控也是人工智能在保险行业应用的一个重要领域，AI将有助于降低保险行业欺诈行为的发生及其造成的损失，改善保险公司风控质量。事前核保方面，人工智能的语音识别、图像识别、活体检测等手段可以帮助确认本人身份、本人财产，防止虚构保险标的；事后理赔方面，基于人工智能建立的反欺诈模型可以实时针对各理赔事件的金额、频率、人次、时间、地点等进行大数据分析，进而有效提高保险欺诈识别率，减少骗保事件。

人工智能的运用将带来保费规模的扩大和人工成本的下降。基于人工智能的定制保险，将使得更多客户的个性化保险需求得到满足，同时智能保顾和大数据支持下的精准营销提高了客户转化率，因而保险产品范围的扩大和营销效率的提升将有助于保费规模的增长；人工智能和大数据的引入极大提高了各保险业务环节的信息化和自动化程度，“无纸化投保”、“无人化承保”、“无人化理赔”、“智能客服”等应用的出现，大大降低了保险公司的人工成本，缩短了各业务环节的运营周期。

人工智能对保险普惠性的提升

智能保顾加快保险知识的普及，保险服务去人工化增强群体覆盖能力。以智能保顾为代表的大数据与人工智能技术，在保险行业应用降低了人工服务成本和门槛，提高了服务质量和效率，使普通民众也能便捷、及时、廉价地享受保险咨询服务，有助于全民保险知识的普及和保险意识的增强。此外，保险服务的“去人工化”增强了保险的群体覆盖能力，尤其对于我国偏远地区的农村人群，保险代理人通常难以覆盖，而保险服务流程的自动化使得这部分人群可以通过移动设备享受完整、周到、高质量的保险服务。

人工智能增强保险产品的创新能力，为弱势群体和小微企业定制保险。人工智能技术的运用一定程度上缓解了困扰保险行业发展的信息不对称、产品同质化问题，尤其提高了满足消费者个性化保险需求的能力，这为弱势群体和小微企业定制保险提供了前提。事实上，通过人工智能结合大数据挖掘客户需求，目前涌现出大量互联网保险产品创新，例如手机碎屏险、宠物责任险、防电信诈骗险等，这些创新保险产品呈现场景化、碎片化、小额化、去中介化的特质，完全耦合了普惠保险的意涵，同时也证明保险公司运用人工智能技术，完全有能力针对低收入人群、残疾人等弱势群体以及小微企业设计和开发合适的定制保险产品。

人工智能在保险行业运用的挑战

人工智能在保险行业的运用，将遭遇到来自数据障碍、市场障碍、研发或技术障碍、信息安全问题和政策监管障碍等方面的挑战。新技术的发展与运用，将带来一系列新的问题。比如人工智能一方面能在费率定制方面克服保险行业的痛点，弱化逆向选择和道德风险，但同时将造成对弱势群体的歧视，导致低收入群体或者具有先天缺陷的人群无法享受正常的保险服务。同时，人工智能在保险行业运用也将带来道德伦理方面的问题与挑战。

保险行业应该积极拥抱人工智能，克服传统业务痛点，加强国际交流。国家应该鼓励教学创新，加强对保险学科科技型人才的培养，规范数据信息管理和保障社会隐私安全，出台推动政策，营造宽松的发展环境。

（作者单位为复旦大学中国保险科技实验室）