普遍“无提醒无告知” 银联卡小额免密该不该默认开通

银联卡小额免密该不该默认开通

小额免密免签功能到底该不该默认开通？有没有更好的办法维护持卡人的知情权？目前，业内有不同看法和建议。有专家表示，应当取消“双免”功能默认开通的形式，将知情选择权归还用户；也有专家认为，如果这一功能不是默认，肯定会有很多人嫌麻烦不去主动开通，那么银行卡的技术创新和效率提升就成为空话。

前几天，消费者李先生与朋友去一家大型餐厅吃饭，消费800多元，买单的时候，李先生发现收银员只把他的银联卡在POS机上碰了一下，没输密码，小单就吐了出来，连签字都没用，感觉很诧异。收银员解释说银联卡免密免签功能已经把单笔限额从300元提高到1000元，这样买单就更快了。但是李先生总感觉心里不踏实，因为之前他都不知道银行卡有这个功能，而且刷1000元都可以不输密码。更让他想不通的是，银行卡开通这个功能为什么不事先告诉消费者？难道不能让持卡人自己选择开通吗？

现状

小额免密已成银行卡的默认开通功能

北京青年报记者昨天从中国银联了解到，小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备，在指定商户进行一定金额及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。支付过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无需签名，十分便捷。

有关人士告诉北青报记者，小额免密免签不但在国际上是成熟的支付方式，在国内移动支付领域也广泛普及，早已是银行卡默认开通的基础功能。2015年推出小额免密免签支付功能的同时，中国银联联合成员机构采取多项措施，保护消费者的知情权。根据中国银联《银联卡小额免密免签业务规则》，明确规定发卡机构和收单机构在业务开通前所应当履行的向持卡人告知的义务。为此，各家银行也通过官网公告、短信通知、领卡合约等方式，向持卡人明确提示了信用卡“双免”业务的相关信息。据了解，目前市面上所有支持闪付功能的信用IC卡和借记IC卡，均支持银联小额免密免签服务。

调查

银行官网确实都曾发过公告

对于这一功能，银行到底是如何告知持卡人的呢？北青报记者从多家银行了解到，其实银联和银行此前都已经就银联卡小额免密免签功能开通和提高限额发布公告。

昨天，北青报记者查阅了工、农、中、建、交、招商、光大、浦发等多家银行的官网，用“免密免签”为关键词搜索，的确都发现了与之相关的公告。这些银行至少都发出过两次公告。第一次集中公告期是2015年10月开通银联芯片信用卡小额免密免签功能前，当时的限额是单笔300元，单日累计上限有的行是600有的是1000元，有的还有次数限制。比如，2015年9月21日工行宣布将于2015年10月18日起为工行发行的支持闪付功能银联芯片信用卡开通“免密免签”功能（交易金额为300元及以下）。如持卡人不同意开通“免密免签”功能，可于2015年10月18日后通过发卡机构营业网点申请关闭。

另外一个集中公告期就是今年限额提高之前，单笔限额从300元提高到1000元，单日累计的限额各行仍不尽相同。比如，中行今年3月27日发出公告，自2018年5月31日起，中国银联将与中行联合对“小额免密免签”功能进行优化，届时中行发行的银联芯片卡（即IC卡，含借记卡、信用卡）的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元，芯片借记卡单日累计限额仍为2000元，芯片信用卡单日累计限额将提升至3000元。

北青报记者注意到，银行公告都已明确，如果持卡人想关闭这一功能可以去网点或通过拨打客服电话解决。

聚焦

消费者银行办卡时无人提示

“谁平时没事就去看银行官网找公告？在柜台办卡时，也没人提这事啊。”李先生表示，他最近一两年在两家银行都办过借记卡，可不记得银行工作人员当时提醒过自己这个功能。比如上个月，他在某大行的柜台开过卡，当时签了一些文件，但想着都是格式化的东西，没有细看，柜员也根本没提过有小额免密免卡的功能。后来他才发现，这家银行的借记卡章程上的确有一条是：默认开通免密码免签名小额快速支付服务。小额免密免签服务实施限额管理。持卡人可根据风险偏好自行修改交易限额或关闭此项服务。

陈小姐是今年3月下旬在某国有大行办的借记卡。她当时是在自助机具上办理的，全程都有工作人员指导，她说自己根本没有注意到屏幕上显示的文件有免密免签这一功能，工作人员也没有提及。她向北青报记者出示了当时开卡时收到的5条短信，有开户业务的手机验证码，有提示手机银行开通的，有开通手机交易码和投资理财功能的，有绑定手机设备的，没有一条跟开通小额免密免签功能有关。陈小姐说，如果不是看到新闻，她根本就不知道这个功能，现在她就担心，“万一银行卡丢了，别人没有密码都可以随便刷卡，想想都可怕！”

追访

银联为持卡人设置专项赔付金

对此，中国银联方面认为，小额免密免签业务虽然是银联标准下银行卡的基本功能，但银联在小额双免业务开展之初即重视持卡人权益的保护，并通过业务规则明确了发卡银行应向持卡人告知小额双免的业务，保护持卡人的选择权与知情权。针对普遍“无提醒无告知”情况，中国银联表示，中国银联作为银行卡联合组织，并不与用户直接接触，银联只能在业务处理流程中敦促银行尽到告知业务，但由于各银行操作流程不同，因此告知效果存在差异。

有业内人士告诉北青报记者，银联之所以有底气将小额免密免签功能默认开通，是因为银联提供了很多安全保证措施，保证消费者的资金安全。比如，并非所有的商户都可以提供小额免密免签功能，只有银联认可指定的商户才可以。根据银联官网提供的信息，已有麦当劳、肯德基、必胜客、德克士、7－11、全家、罗森等众多知名品牌的商户开通了小额免密免签业务，更多商户品牌正在陆续加入中。

此外，考虑到消费者的担忧，银联联合各银行为持卡人设置了专项赔付金，提供了72小时失卡保障服务。也就是说，1000元以内的银联卡（含“云闪付”）小额免密免签交易，因为卡片遗失或失窃，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得赔付，每位持卡人每年最高可累计赔付30000元。

如果持卡人还是不放心，希望关闭该功能，也可致电开卡银行客服电话进行关闭或者到银行网点办理，目前大部分发卡银行已支持关闭功能。但需要提醒的是，如果关闭了卡片的小额免密功能，通过闪付方式在小额免密免签商户进行交易时无法成功，需插卡或更换其他银行卡进行交易，银联建议持卡人谨慎选择关闭此功能。

关注

业内对小额免密免签默认开通也有争议

小额免密免签功能到底该不该默认开通？有没有更好的办法维护持卡人的知情权？北青报记者发现，业内有不同看法和建议。

一些业内专家认为，应当取消“双免”功能默认开通的形式，将知情选择权归还用户。中央财经大学教授郭田勇建议，对于已经被默认开启相关功能的老用户，从保障用户合法权益的角度出发，银联和银行应该先关闭该功能，再以适宜方式告知用户，在获得用户的明确授权后重新开启“双免”功能。

天津律师潘强认为，这种情况说明金融机构在办卡环节存在漏洞，银行事前并没有进行充分、有效告知，不仅侵犯了用户的知情权，还会造成用户财产权被侵害的可能性，相关部门应对开通流程进行优化，进而防范客户财产损失。

而银行卡资深专家董峥表示，从国际经验看，小额免密免签功能的确已是银行卡的基础功能。芯片卡闪付功能的推出就是为了让大家用卡更便捷，银联已经在技术上和安全保障上下了很多功夫，完全可以在提高效率的同时保证用卡安全。如果这一功能不是默认，而是让大家自己选择，想象一下，肯定会有很多人嫌麻烦不会主动开通，那么银行卡的技术创新和效率提升就成为空话。

至于大家担心的盗刷问题，董峥表示，在现实生活中，恶意盗刷毕竟是小概率事件，而且即使出现，银联的72小时失卡保障也完全可以弥补损失，现在各家银行单日累计一般不超过3000元，而银联每年可累计赔偿3万元，消费者完全可以放心。就他自己而言，去加油站和一些便利店买东西，挥卡“滴”一声就走，不输密码不签字，真的很方便。

不过，董峥也表示，现在银行对持卡人的告知和提示太简单随意，没有让大家真正了解小额免密免签功能，产生了一些不必要的担忧。他建议应该加大宣传和普及力度。文／本报记者 程婕