支持小微企业发展：访渣打银行青岛分行行长陈国华
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 记者：渣打银行扎根青岛多年来，致力于服务小微企业发展。在此过程中大胆创新，进行了很多有益的探索。能否介绍下渣打银行目前小微企业贷款的情况。另外，渣打小微企业的盈利水平如何？ 2011年末，渣打中小企业贷款余额较上年增长15%，存款较去年底增长17%，营业收入较上年增长近32%。 渣打中小企业业务在中国已经持续多年保持了双位数的强劲增长。这说明只要有良好的管理、稳健的运营、科学的风险控制、踏踏实实的耕耘，那么中小企业金融业务在中国不仅有庞大的市场，更有良好的盈利空间，金融机构在这个领域大有作为。 记者：作为经济增长的主要推动力量，一直以来，小微企业对社会资源的获取和其对社会的贡献存在着不匹配，您如何看待这种不匹配？请简要介绍下渣打在小企业金融服务上的流程机制有哪些特点。 中小企业业务大多是被纳入企业银行的业务范畴，但在渣打，这项业务却属于个人银行。一个看似简单的业务归属范围的区别却能给企业带来完全不同的金融服务。在和中小企业接触的过程中渣打银行发现，虽然同为“企业”，但他们与大企业的金融需求差异非常大。以小微企业为例，他们所需要的贷款额度相对较低，但对放款速度要求很高；从文件来看，小微企业往往不能提交全面的书面文件，通常很难通过面向大企业的信贷审批流程。因此，如果完全用服务大企业的模式、流程和系统去服务小微企业，那恐怕很多小微企业的需要不能得到及时满足。另外，小微企业老板的个人财富往往会直接影响到企业自身的财务状况。企业老板也需要得到包括企业金融及个人金融在内的全方位服务。 和许多银行对小微企业采取的“批发”模式不同，渣打银行在服务小微企业过程中，引入了企业银行的“客户经理制”，即为小微企业配备一对一的专属客户经理。一方面，客户经理熟悉企业情况， 能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；另一方面，基于对企业深入、及时的了解， 银行可以更好的进行风险控制。 记者：创新是发展的动力，许多银行都针对小微企业的需求而开展了产品创新，请问渣打银行针对不同领域的小微企业是如何开展创新工作的？ 凭借丰富的小微企业金融经验以及对青岛当地小微企业的深刻认知，渣打银行青岛分行在小微企业产品方面屡屡创新。 “无抵押小额贷款”是渣打银行的明星产品之一。2006年，根据小企业的经营规模和拓展需求，渣打银行最先推出这款产品，是中国最早的针对小微企业的信用贷款。该贷款无须抵押物或质押物，在材料齐全的情况下，最快5个工作日，企业便可拿到贷款。5年多来，无抵押小额贷款帮助很多小微企业解决了资金上的燃眉之急，广受市场欢迎。 2010年，渣打银行向市场推出了“一贷全”中小企业信贷业务模式，它体现了渣打小微企业信贷业务由“以产品为导向”转向“以客户为中心”。该模式有以下特点：1、可以满足企业的绝大部分融资需求。“一贷全”的业务模式不同于以往客户经理侧重于一种产品的销售模式，新模式可以使每一位客户经理都能够提供一揽子可供客户选择的产品线，包括流动资金贷款、贸易融资、房产抵押类贷款、无抵押小额贷款等。这样，渣打银行可以全面满足客户的多种融资需求，在便捷客户的同时，也可以大大加深银行与企业之间的关系。2、真正做到扶持小微企业的成长。额度审批的原则充分考虑了企业的销售历史数据和预期增长率，同时又考虑到客户的实际流动资金需求，做到真正从客户的实际需求出发，在企业发展的不同阶段理性地帮助企业解决资金短缺的瓶颈问题。 为了帮助小微企业便捷地享受金融服务，渣打银行加强了一系列针对小微企业的电子渠道的产品功能，推出了Straight2Bank—一站式的交易及信息查询平台。专为小微企业量身打造的“简易版Straight2Bank”操作简单、功能强大、安全性高，为企业提供了一个高度集成的端到端的电子银行平台，企业只需登录访问便能实现现金管理、贸易及外汇管理等多项服务。 记者：这些企业规模小、业态繁多、信用不健全，为其提供融资的信贷风险较大。请问贵行是如何解决这一问题的？ 经过在多个市场的长期探索，渣打已经开发出了出适合小微企业的信贷审批模式。对于小微企业来说，财务报表只是一个方面，银行需要综合考察企业在整个行业的地位、企业老板自身的情况、企业的现金流等多个维度，才能全面、真实地了解企业，做出正确的信贷审批决策。在渣打，我们通过一套科学的业务计分卡系统，以定量定性相结合的方式全面、合理地评估小微企业。 另外，除了科学的贷前评估，放贷后，渣打的客户经理还会继续保持和客户的沟通，加强还贷监控和风险分类控制，巩固还款进度。长期以来，渣打小微企业业务的信贷风险一直控制在非常理想的水平，正是得益于创新的贷前审批和完善的贷后管理。 记者：近年政府和监管层都重视中小企业金融服务，您觉得，银行在服务中小企业中，应该扮演着怎样的角色？ 您认为，服务小微企业，有什么更好的模式、机制吗？ 银行在小微企业的健康、持续发展方面起到关键的作用。一方面，小微企业需要银行的信贷支持来解决资金问题，拓展业务、扩大规模；另一方面，银行的其他金融服务，如现金管理、电子银行、贸易融资、外汇管理等也能帮助小微企业有效优化现金流；此外，为了更好地获得银行的支持，小微企业也要努力优化自己的财务状况和管理，这对于企业的长期发展是非常有利的。 对于小微企业的服务模式上，我认为一对一的客户经理制非常有必要。它不仅能够确保银行针对企业的金融方案对企业切实可行，而且能够让银行真正了解企业，有效地控制风险。另外，由于小微企业往往需要快捷的金融服务，因此，银行要着力提高效率、简化流程。最后，由于小微企业变化迅速、需求分散，银行要时刻保持创新的态度，以创新的产品和方式来满足小微企业不断变化的需要。 6、青岛新闻网财经频道：从渣打的经验来看，小微企业金融服务市场情况如何，对前景怎么看？同时，在推广和发展小微企业业务方面，渣打的下一步策略和计划是什么？ 中小企业被普遍认为是推动经济增长以及促进就业的重要因素，在过去的几年中， 中国的中小企业得到了快速的发展， 在国民经济和社会发展中具有重要的地位。在中国有4000万的中小企业，他们占全国企业总数的99.8%以上，为中国贡献的GDP每年高达60%，为中国解决了75%的城镇就业。 然而，这些对经济发展起到重要作用的中小企业， 特别是小微企业， 却没有得到应有的帮助和支持， 他们的对经济发展及创造就业的更大潜力还有待发挥。 我们可以预见，在未来三年， 中国中小企业将以10-20%的复合年均增长率增长。 其中， 小微企业的发展速度更不容小觑。虽然个体力量看似微小，但他们有着旺盛、顽强的生命力。 在服务方面，我们会进一步优化内部流程，争取加快开户和放贷速度，为企业提供快捷的服务。 在网点建设上，未来，在监管机构允许的前提下，渣打还将开设更多的企业金融中心和小微企业专营支行，为中小企业提供便捷服务。 了解更多青岛市银行业小微企业金融服务 |
