多地保监局力促防风险措施落地 严格监管保险产品

    “近一个月的时间，我们先后对保监会出台的一系列防风险文件展开学习，也在进行自查。”近日，多家保险公司人士对中国证券报记者表示。除保险公司自查外，各地保监局也通过建立风险台账、绘制风险地图等多种手段促进防风险措施落地，其中对人身险产品、资金投资运用、非法集资等方面的监管力度颇大。

    监管大年着重防风险

    中国证券报记者多方了解到，内蒙古、广西、贵州等12地保监局，针对流动性风险、外部传递性风险、信息安全风险等隐患“对症下药”，将风险防控置于首位。业内人士认为，在防控金融风险大趋势下，2017年将是保险监管大年，保险业将加强市场自律、收紧风控措施。

    内蒙古保监局针对“九大风险、八大乱象”，就“学、梳、补、治”四大问题“开处方”。共计梳理18类市场风险和22种市场乱象；先后针对内蒙古农业保险、大病保险、信访投诉、案件稽查、行政处罚、资金运用以及监管运行等七个方面的30余个监管缺陷或真空，提出50多项整改措施。

    对业务规模增长异常或下降明显、退保和满期给付压力大的公司，新疆保监局强化措施，落实风险防控属地责任。“我们重点加强对风险的研判，将风险防范关口前移，把防范风险机制的笼子织密、扎牢。”新疆保监局相关负责人称，对跨市场、跨区域、跨行业传递的新型风险，实施“穿透式”监管，对重点险种建立专项检查风险稽核字典和信息化工具库。

    针对目前“存单变保单”问题，广西保监局联合广西银监局印发《关于加强商业银行代理保险业务管理的通知》。广西保监局相关负责人指出，将重点强化银行和保险公司省级机构对下级机构管控责任，对保险产品销售过程全程录音录像，通过“1+3”代理模式下的销售行为管控，健全退保、投诉等方面统筹协调及应急处置机制，防范销售误导、非正常集中退保等风险。

    多位保险公司高管表示，保监会发布一系列防风险文件意在敦促保险公司狠练内功、降低风险偏好，近可解决“长线短配”、“短线长配”、产品定价与资产管理“两张皮”等问题，远可促使保险业重回稳健经营道路。

    严格保险产品监管

    从产品端来看，各地保监局针对保监会下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对保险公司产品开发设计等行为制定了一系列规范措施，不少保险公司的主力产品相继限时调整，决心、力度颇大。

    “我们从产品管理角度密切关注辖内中短存续期产品和万能险产品占比较高的人身险公司的经营情况。”吉林保监局相关负责人介绍，产品的起售和停售都要进行报告备案，对中短存续期产品保费占比超标的公司还要进行窗口指导。

    “在防范财产险市场风险方面，我们通过"穿透式"检查及双罚原则严肃查处，并建立了对省级分公司的监管质询和不良记录信息共享机制。”贵州保监局相关负责人强调，严禁以“包干”等名义变相捆绑使用交强险、商车险销售费用，以及通过“总对总合作”等名义直接或变相开展不正当竞争。

    华泰证券研究员沈娟认为，目前大部分返还型保险产品均属快速返还产品，最短可在保单犹豫期结束的次日领取返还金。同时，为提升保费规模，险企通常会将万能险作为附加险种与返还新保险产品捆绑销售。在她看来，如今对中短存续期产品、快返产品、万能险的限制，将遏制价格战，弱化产品投资属性。

    “保险回归保障的监管原意，是通过割裂保障属性和投资理财属性的方式向市场展示更清晰、更直观的保险产品。”华创证券分析师洪锦屏指出，未来以短期理财型分红险为主的开门红保险产品将显著受到影响，2018年开门红保费增速或有明显下降。中长期看，大型保险公司在本轮调整中将获益，未来保障型产品或成为市场主流。

    治理中介违法违规乱象

    在扎牢产品监管“篱笆”的同时，各地保监局在建立公平竞争的市场秩序方面也动作频频。针对近段时间保险行业违规套取费用、销售误导、理赔服务不到位、数据造假、业务品质不高等市场乱象，多地保监局相关负责人表示，将补齐短板，重拳出击，力阻风险渗透。

    “对保险中介领域违法、违规问题要零容忍、快反应、严查处。”海南保监局相关负责人表示，要通过无死角“排雷”，对申请经营专业中介业务的新机构的股东资质、出资资金是否自有、真实、合法进行“穿透性”检查，对存量中介机构注册资本托管情况进行摸排。对辖内车商类兼业代理机构开展调研，进一步摸清其虚列费用、虚假理赔、数据不真实等违法违规和风险问题底数。

    “目前，保险专业中介机构经营存在业务量快速增长、件均保费高、自保件多、退保量大、客户信息失真等异常情况。”贵州保监局相关负责人称，将按季度开展风险防控。对机构高管排查清理要做到“三必须”，未按监管规定及时报告机构事项的必须及时补报、临时负责人任职超期的必须立查立改、“三无”机构（无职场、无人员、无业务）必须排查清理。同时，推进信息披露机制，让各市场参与者准确估计中介机构的风险管理状况和能力。

    在创新保险专业中介市场监管方式方面，江西保监局根据商业模式、人员素质、信息系统、数据真实等维度，建立机构风险台账，重点关注数据异常、未报备挂牌展业等机构。