市场广阔待深耕 “无人机+保险”双向发力加速突破

近期，无人机相关信息屡屡出现在大众视野。6月初，饿了么宣布获准开辟中国第一批无人机即时配送航线，送餐无人机投入商业运营；6月26日，绵阳暴雨，143名工人被困岛上，紧急调用农业用植保无人机向被困人员运送食物等必需品。

数据显示，截止2020年全球无人机市场规模将达259亿美元；2023年国内民用无人机市场预计达977亿元。面对应用渐趋广泛的无人机市场，保险保障也在同步而行，自国内推出首款无人机保险产品已过四年，截至目前，已有险企在无人机市场取得“成绩”。

实际中，面对新兴的科技技术与手段，保险业跟上保障步伐仍有困难，对此，专家对蓝鲸保险分析称，险企应首先厘清数据、整理分析，圈定风险范围，同时，在产品推出后，根据实践对产品进行动态调整。

保险业瞄准空中市场，多险企布局无人机保险

如今，无人机应用范围渐趋广泛，涉及航拍摄影，环境监测、巡逻勘查、农业植保、商业速递等多个领域，而无人机面临的风险也不可忽视，无论是机身受损，或是因无人机造成的人身、财产损失，均需要保险产品进行风险保障。

事实上，目前已有险企在陆续发力无人机保险产品，举例来说，早在2014年6月，中华财险与无锡汉和航空技术有限公司合作，为该公司的无人植保飞机提供保险；2015年5月，平安财险与江苏百锐金融信息服务有限公司合作，推出遥控航空模型责任险，对遥控模型拥有者在操控模型期间发生的第三者人身伤害以及财产损失进行承保，试水航模保险。此外，众安保险、永诚财险、中国太保等多家险企，均在近几年相继布局无人机保险市场。

从已推出的无人机保险产品来看，主要包括机身险、第三方责任保险、操作员伤害险等。

具体来说，机身险主要针对无人机在运行期间形成的损害，承保范围主要包括无人机机身硬件损害、地面设备损害等，产品费率根据无人机的款式、使用年限有所不同。

第三方责任险是无人机市场呼声最高的保险产品之一，主要承保无人机在操作过程中对第三方人员、财产造成的伤害或损失，对应不同保额，保费有所不同。举例来说，众安保险推出的“安心飞3．0无人机第三者责任险个人版”，为无人机伤人损物提供保障，产品分为经典版、白银版、黄金版、铂金版四类，产品根据赔偿限额、无人机品牌、机型等因素区分定价，从35元至千元以上不等，保障期限均为一年。

此外还有操作员伤害保险，保障操作者因意外伤害导致的身残或身故风险。

距国内首款无人机保险产品推出已过4年，目前无人机保险市场发展如何？近期，永诚财险公开表示，自其推出无人机保险产品以来，已经为全国33个省、市、自治区超过10000名用户提供了飞机机身＋第三者伤害的保险保障。与之相反，蓝鲸保险也注意到，多数险企并未推出相关的保险产品。

“基于目前暂时缺少数据援引的现状，各家险企对于无人机保险的态度不尽相同，部分相对开放的险企更愿意去挑战这类保险产品，而有些相对保守的险企会选择持观望态度”，新一站保险网总经理国婷丽对蓝鲸保险分析称。

反向布局，无人机服务保险业定损理赔多环节

在险企瞄准无人机市场的广阔前景，对无人机保险产品推陈出新的同时，无人机也在为保险业赋能。

目前在国际保险市场，无人机在大灾保险中的应用较多。举例来说，2017年8月，美国农夫保险公司征募了Kespry生产的一系列无人航空系统（UAS），当重大气候灾害使房屋遭受严重破坏时，无人机能够帮助提高理赔效率，并避免理赔预员在受损房屋等高危环境中工作，保证理赔员的安全。

在中国，无人机在农险市场的应用更为突出，早在2015年，江西保险业首次使用无人机演练查勘定损农业险；去年5月，平安财险联合大疆行业应用推出“无人机单兵作战”模式，采集农业生产资料信息，完成农险验标和查勘作业的目的。

整体来说，无人机已经逐步应用在风险评估、防灾防损、查勘理赔等多个环节，其中，查勘核赔是无人机在保险业主要“大展拳脚”的环节之一。“将无人机应用于定损理赔领域，一方面能够更加高效的进行数据收集、分析，不受时间限制，公正客观的取证取材，达到节约成本，提升理赔效率的目的，同时能够规避人工定损可能面临的各种风险”，国婷丽对蓝鲸保险分析称。

在此前提下，随着无人机技术可应用场景的增多，越来越多险企瞄准无人机的作用与价值，今年5月，人保财险与浙江大年科技集团达成战略合作，拟组建保险行业特种无人机创新应用示范中心，进行保险业特种无人机系统开发，推动无人机在保险行业的应用示范和推广。

“保险＋科技”双向融合，保险保障科技产业或需“一事一议”

“无人机＋保险”相互赋能的背后，是保险行业与科技技术行业的相互交叉与碰撞。

首先，越来越多科技手段应用于保险业发展的各个环节之中。一方面，基于目前的科技手段和技术，如大数据、物联网、可穿戴设备等，为保险产品提供更加广泛和全面的数据来源，进而为保险产品设计与理赔提供数据支持；另一方面，人工智能等技术的应用，为消费者提供更加便捷、高效的保险服务。

与此同时，也有越来越多的险企瞄准日新月异的科技、技术领域，提供新型保险产品，覆盖高科技领域的各种风险。今年1月，国内首家专业科技保险公司—太平科技保险获批开业，其表示，主要聚焦科技企业及其相关产业链，致力于提供具有针对性的风险保障服务，以保险促进科技创新和科技产业发展。

“技术应用的广泛性与成熟度，决定了保险产品布局的类别和领域，因此，科技类相关保险产品的推进情况，取决于科技自身的发展速度”，国婷丽分析称。

但不可忽视的事，面对迅速发展的科技产业、时时更新的高科技技术与产品，已有的保险产品暂时难以覆盖全部风险。

首先，面对尚未发展成熟的科技产业，保险业的人才供给难以跟上，兼具时新科技知识，与保险产品设计、运营知识的跨界人才，并不充足，这给科技相关保险的推进设置了阻碍。

举例来说，无人机产品的查勘定损，常具争议。不同品牌、机型的无人机发生损毁后的状态，对机身的影响程度不尽相同，产品发生损毁的原因也需要专业分析，当险企无法提供大量专业人才进行核查理赔时，需要企业自行分析、定损，这就意味着，保险产品理赔的发言权掌握在无人机企业的手中。

同时，中央财经大学教授郝演苏指出，科技技术、手段仍在高速的发展过程中，还有许多概念无法厘定，其风险也难以进行定量评估，这给保险产品的定制制造了困难。

除此以外，值得关注的是，国婷丽提醒道，“与传统保险产品相比，目前部分保险产品，如无人机保险，只是更换了标的物。实际上，保险公司只是从服务于传统产品转到新兴技术，其保险产品设计的思维模式、提供的服务并没有差别”，国婷丽提醒称，“而真正的科技保险，应该是科技、保险两个领域的真正融合”。

“财产保险产品看似简单，但实则复杂，尤其是面对普及度并不高的产品，往往是一事一议的”，国婷丽分析称，“在此前提下，险企应该在秉持保险产品保障功能的前提下，对科技产品与技术进行数据收集、分析与研究，圈定出风险范畴。并在产品推出后，根据实践对产品进行动态调整”。