年终奖怎么理财挣钱？听专业人士支招

年关将至，不少人或许已经收到今年的第一个“大红包”——年终奖。

随着愈来愈强烈的理财意识，拿到年终奖即刻“秒杀”的情况已经很难看到。艾瑞咨询最新发布的数据显示，就连在大众普遍认知里只懂得“吃喝玩乐”的95后群体中，拥有理财习惯的人都超过了半数。

但是，当前的年终理财市场境况如何？年终奖如何处置？对很多人来说，还是一个颇为伤脑筋的问题。

年末权益市场，或可选指数基金长期定投

2019年是近几年公募基金表现最好的一年。全年新发基金1059只，合计募集1．44万亿元。其中，有近10只公募基金收益达到了100％及以上。

受此带动，开年仅一周，已有近50只权益类基金启动认购，“投资者在买基金的时候，会去参考去年基金的行情，结合政策方面的鼓励，今年基金发行应该是个向好的趋势。”申万宏源证券青岛分公司的投资顾问陈忠庆告诉记者，“目前看来，5G、半导体芯片等方向的基金比较受欢迎。”

不过，岁末年初的基金认购市场并没有明显的大变化，股市走牛，更多的投资者还是首先选择直接购买股票，再视情况进行基金配置。中国股市散户为主的基本面，看来短时间内还很难改变。

专业人士提醒，基金投资一般偏于长期投资，喜欢短线交易的投资者可能不太适合。陈忠庆告诉记者，“我们其实一直提倡投资者进行指数基金定投，坚持长期定投，是个不错的选择。”

险企“开门红”，年金险需与个人财务规划共生

继银行理财产品打破刚性兑付后，越来越多的人选择年金险作为自己的理财方式。

去年8月份，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，明确规定年金险最高预定利率由4．025％下降到3．5％。

“购买年金险不能单看收益，因为这样会扭曲年金险真正的价值。”北大方正人寿青岛分公司营业分处经理崔婷说道，“年金险其实是一个中长期的规划，是帮助客户在某一个节点或者是某一个预定的时间段，用这笔钱去解决问题，比如教育金和养老金的规划。”另外需要注意的是，年金险的预定利率并不等于实际收益率，年金险与银行理财产品最大的不同在于年金险的收益是用复利进行结算的，也就是俗称的“利滚利”，而银行是单利计息。

据崔婷介绍，随着保险产品的设计与研发，年金险的客户群体已经十分广泛。

她将购买年金险的群体分为四类：一类是做不到强制储蓄的年轻人，年金险的强制储蓄功能可以帮助他们每年都存一部分钱；第二类是家里有小朋友的群体，年金险可以发挥教育金规划的功能，帮助他们储备教育金；第三类客户，他们年纪大概在三四十岁，通过购买年金险，为自己布局养老规划；最后一种是高净值客户，此时年金险会发挥资产传承的作用，伴随人的生命周期传给子孙后代。

作为理财产品中的一类，年金险固然有很多优点，但与传统保险产品不同，年金险的保障功能有所欠缺，这也是大家在购买年金险时需要认清的一点。

基于自身强制储蓄的功能，年金险目前也获得了许多低收入群体的关注。“如果你本金够大，自然会对利率敏感，如果本金小，更要学会使用复利。”崔婷说，“对于低收入群体，每月从欲望消费中节省一定数量的钱存入年金账户，其实并不困难。”

年末银行理财，大额存单是主流

2019年是基金大势向好的一年，而货币基金收益率却一跌再跌。据记者统计，截至目前，在售货币基金年收益率超3％的仅有12只，绝大多数货币基金年收益率仅维持在2．5％左右。

记者走访银行发现，尽管各行客户端上的理财产品各色各样，但当记者问起年终理财产品推荐时，银行工作人员的首要推荐都是大额定期存单。

据工作人员介绍，目前柜面在售的几款3年期大额存单，年化收益均在4％以上。“追求零风险高收益，我们会推荐购买国债和大额存单，但国债发售可能要等到年后开春，目前比较抢手的是新发售的大额存单。”青岛农商银行的工作人员告诉记者。

需要注意的是，应监管要求目前青岛多家银行已修改规则，停止办理有关定期存款提前支取靠档计息的业务，包括今年新发行的大额存单在内，一旦未到期取出，将全部按活期储蓄利息计算，利息将大打折扣。

当记者询问对于奖金数额较小的群体作何推荐时，工作人员推荐银行APP，“银行的客户端上会有比较全面的现金管理类产品介绍，客户可以自行了解并选择。”

的确，不管是基金定投、年金险配置还是大额存单购买，在确保收益的基础上都有既定的门槛。对于年终奖较少且又有结余的群体来说，存入“余额宝”等货币基金或购买银行“T＋0”现金管理产品是最佳选择。虽然在保证流动性的前提下，获取了微薄收益，但在银行理财产品收益率下跌的大背景下，也实属无奈之举。

（青岛日报／青岛观／青报网记者 刘梦溪）