3账单算清养老钱 个人账户积累决定退休后差异
来源：新京报
2012-06-29 09:17:02
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| - 结论 个人账户积累决定退休金差异 1)三人的经历显示，在国家没有变更基础养老金的前提下，退休后养老金的幅度仍然是与个人账户的缴纳金额密切相关的，个人账户的多少决定了三人支取退休金的差异部分。三人按月支取的退休金分别是10258元、8624元和5356元，比值是1:0.84:0.52。但与退休前的薪酬相比，他们的生活水平可能一落千丈，退休金均不足退休前薪酬的20%。 2)但实际上由于统筹基金存在，基础养老金待遇实际是在每年提高的，比如从2004年开始持续提高，2011年提高10%。在假定从三人30岁开始，每年国家按照长期平均通胀水平2%提高养老金待遇，那么最终三人支取的养老金分别是1.25万元、1.1万元和7700元，比值为1:0.88:0.62，退休金均超过退休前薪酬的20%。 - 专家Q&A 问题1 提前退休、按最低比例缴纳、少缴为什么风行？ 中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文：因为在现行的养老金制度中，多缴多得，十分对等的原则，并不是太透明，缴纳与获得之间的关系不是那么紧密。计发方式也太复杂，多缴多得不容易通过精算体现出来。 在这种情况下，负向激励就很大，大家都宁愿用最低年限和标准来缴纳，新农保也存在这样的问题，大家都选择最低档次和最低年限。而所有这些又给大家一个印象：参加社会保险制度不好。 有一个很明显的例子。大家在养老保险和住房公积金上体现出明显的差异。绝大部分人在缴纳养老保险的时候，都是把工资基数算小，想越少缴越好；而在住房公积金这点上，绝大部分人想把基数做大，恨不得将单位发的毛巾手纸都要折成人民币，这就是激励制度的不一样。 问题2 延迟退休对年轻人更公平？ 郑秉文：这种说法是成立的。现收现付的养老金本质上是代际团结，就是一代人养一代人，那么如果代际之间的退休年龄和寿命预期之间，没有很好的联系制度，就会在不同代际之间产生矛盾。 比如当代人的寿命普遍延长了10岁以上，但延迟退休的要放到下一代人才开始实施，那么现在的一代人就受到了优待，而下一代人的负担会加重。因此，在退休年龄和寿命预期中间要有好的联系制度，不然会影响到代际公平。 问题3 现在养老金的替代率是多少？ 郑秉文：替代率是测量和比较公共养老金慷慨度的一个经常使用的工具，一般是说劳动者新退休时领取的养老金，和当年月平均收入之间的比例。 近些年的养老金的替代率是逐渐下降的。2004年开始，国家已连续8年提高养老金待遇水平，去年就提高了10%。但替代率具体的最新数据还要测算。2010年，中国养老金的实际替代率应该在45%左右。 - 他山之石 希腊危机祸起高额养老金 2010年，当IMF和欧元区决定援助困境中的希腊时，提出的三大核心条件之一就是养老金改革。希腊给人们观察养老金制度的崩溃提供了一个范本。 在援助机构开出的“药方”中，要求希腊恢复对高额养老金课征“特别税”；领取养老金的年龄要引入一个与寿命预期变化相联系的机制；对第13和14个月养老金的领取额度要限定在800欧元之内；养老金水平不得超过2500欧元；取消复活节、暑假和圣诞节的养老补贴等。 名目繁多的补贴背后，是希腊养老金待遇的高福利畸形。一般看来，人们认为退休之后领取的退休金，都会较工作时领取的工资少。如计算退休金和在职平均工资的比例(替代率)，该比例在美国只有40%。 被称为福利社会的欧洲大陆上，这一平均水平能达到60%。而在希腊，强制性养老保险的实际替代率在危机前达到95.7%。研究人员指出，如果按照希腊男性个人收入的中位数计算，养老金的替代率高达110%，即退休的比在职员工领得多。 在这种情况下，如果养老金替代率只有42%的德国人愿意无条件援助希腊，大概才是一件让外界无法理解的事。 希腊的养老金制度，接近于一种现收现付的制度，即当期的收入完全用于支付当期养老金，不足的部分就导致了赤字的出现。 包括养老金在内的福利开支过大，以及高福利和逆向激励对经济增长的压制，成为导致希腊出现债务危机的主要原因。 |
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