国务院法制办公室11月30日全文公布了存款保险条例征求意见稿,根据这一征求意见稿,存款保险实行限额偿付最高偿付限额为人民币50万元。

    “对50万元的最高偿付限额，我们根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63％的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。 ”中国人民银行有关负责人表示。

    征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。央行有关负责人介绍，存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

    “建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。 ”央行有关负责人说。

    记者从国务院法制办了解到，有关单位和各界人士可在今年12月30日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见，具体渠道详见中国政府法制信息网（http：／／）。

   热点解读

    绝大多数存款将全额保障保险费用不需存款人承担

    为什么要搞存款保险？什么样的存款能得到保障？保费由谁来负担？对于一系列热点问题，中国人民银行有关负责人和专家给予了解答。

    保护存款人权益的重要措施

    对百姓而言，存款保险制度有些陌生，但其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中，多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。

    “实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”央行有关负责人表示。所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

    中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，存款保险制度主要出发点是加强对存款人的保护。通过法律程序明确建立存款保险制度，可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。一旦存款保险制度建立完毕，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。

    99.63％存款人可获全额保护

    存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。

    央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。

    50万元限额够不够用？央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63％的存款人的全部存款。

    “这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。 ”央行有关负责人指出，这个限额也并不是固定不变的，可根据经济发展等因素调整。

    超过50万元的存款怎么办？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇 “支招”：可通过在多家银行分别开立账户的办法，从而实现存款的全额保护。

    保费不用储户承担

    存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。“存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。

    央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。

    有利于民营中小银行发展

    存款保险制度的推进，不仅是维护金融稳定的重要举措，还是金融改革推进的重要一步。一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。“存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。 ”央行有关负责人指出，存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。

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    我国存款保险覆盖哪些范围

    作为一项金融业基础性制度安排，存款保险在国际上已发展多年，目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。我国早在1993年，即着手研究论证建立存款保险制度有关问题。党的十八届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要内容。为此，人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意见的基础上，起草了《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）。

    根据征求意见稿，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。

    存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。

    存款保险要点

    1.什么是存款保险

    所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

    2.存款保险具有强制性

    凡是吸收存款的银行业金融机构，都应当投保存款保险。被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款。

    3.最高偿付限额50万元

    存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

    4.存款人不需要交保费

    存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费，不需要个人交纳保费。