多家商业银行已降低房贷利率 房贷业务增多 “降息福利”2月份真正到位

    早报讯 昨日，有报道称外地有部分银行已经开始上调房贷利率了。不过，记者采访岛城各家银行了解到，各家银行贷款利率和月初相比保持稳定。整个1月份，青岛市各家商业银行的房贷业务办理量逐步回升。据悉，农行、交行等多家商业银行已于1月初降低房贷利率，建行也正在研究房贷新政，受此影响贷款买房者开始增多。

    目前利率接近银行底线

    金融搜索平台融360昨日发布了《2015年中国房贷市场1月报告》。统计数据还显示，一线城市中北京、上海、广州的平均房贷利率均有微小下调，深圳因受房企危机影响，利率小幅反弹。二、三线城市中，杭州、天津、无锡、青岛、南京、海口、宁波7个城市房贷利率跌破6%，与一线城市处于同一水平线。平均利率在基准利率以上的仅有10个城市。

    融360分析认为，目前大多数城市的房贷利率已接近银行所能承受的底线，除非央行再次降息，否则首套房贷款利率难现大幅下调。不过，一个新的趋势是，银行的二套房贷款政策越来越呈现出差异化，预计二套房贷款利率松绑将扩展至全国。除利率下调外，降低二套房首付比例或是大势所趋。

    1月份业务量有所增多

    目前中国农业银行、交通银行、青岛银行、青岛农商银行房贷利率都有折扣，而且房贷额度比较充裕，市民申请后如果资料齐全，三天内就能审批，一周内实现放款。此外，中国建设银行青岛分行也正在研究房贷新政策，有望近期发布。记者了解到，目前交通银行、农业银行、兴业银行、汇丰银行等房贷利率都是9.5折，青岛银行符合相应条件的客户可以享受8.8折，一般情况下最低可以做到9折。

    “这个月以来，我们每天都要办三四笔房贷业务，比以前明显多了起来。”农行房贷业务部负责人王德洋介绍，以往年末都是房产交易的淡季，但是不久前银行开始降低房贷利率，一些刚需族纷纷赶在年末贷款买房。

    青岛银行房贷业务部相关负责人，自从青岛银行房贷利率下调到8.8折，来办理购房贷款业务的市民多了起来，最近一个月尤为明显。刘经理说，以往青岛银行的房贷基准利率6.55%，目前仅为5.4%，能让购房市民省一大笔钱。“现在额度还很充裕，审批通过的速度很快，这个可以放心。”农行房贷基层业务人员说。“今年央行应该还会有一次降息和降准。”一家股份制银行负责人说，央行很有可能今年6月降息，届时房贷利率可能会进一步下调，降息的话对贷款购房者无疑是一大利好。

    房贷者享受降息福利

    由于房贷新利率多是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算，不同银行在分段计息时对天数的执行可能存在差异，在极端情况下，跨年分段计息会导致月供不减反增，所以“降息福利”其实要等到2月份才真正到位。

    对于2015年1月的还款金额，也有特殊情况存在。在极端的情况下还存在不降反升的现象。这是因为“分段计息”的缘故，不同银行的操作会有不同。

    所谓“跨年月”分段计息，指的是购房者1月的月供将由2014年12月按旧利率计算的利息和2015年1月按新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例，2014年12月5日至31日共27天，将按照调降前利率按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。而且由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。

    当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。举例来说，按照贷款者每月5日还款，贷款总额是100万元、20年还清，2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元;2015年降息调整还款计划后，1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元，比2014年12月反而增加了234元。（记者 景虹）