投保谨防代理人“不告知”

时下，或为自己，或为家属，买保险的人越来越多，目的都为未雨绸缪，给人生增添保障。可是，有人买了保险却“不保险”，反倒成为心病。这是何故？

2014年，张女士经由某险企代理人，买了一款疾病险。其之所以投保，源于患有家族遗传的“多囊肾”，尽管当下身体无恙，仍得保个“万一”。对此，张女士向代理人“全盘托出”，见对方信誓旦旦“可以承保”，这才放心签单。但最近，她和朋友聊起此事，后者提醒，虽然投保时她作了如实告知，但代理人可曾向公司告知？换句话说，代理人说能保，是否代表险企同意保？

闻听有理，张女士马上联系代理人，得到的答复是，四十岁以上才需就身体状况向险企如实告知，因她年龄未满，所以不必“汇报”。张女士不放心，主动询问险企，对方果然不知她有家族遗传肾病，既然张女士自行告知，险企“顺势”表示，须将“肾”的保障内容剔除。若张女士不能接受，也可退保，但只能拿回已交3万元保费的现金价值6000元。

为防不测，特意为“肾”投保，岂料三年后，保单变成唯独不保“肾”，这未免太过悲催。若要追究始作俑者，当然是那位“坑爹”的代理人。因为，张女士虽是保险“圈外人”，却懂得投保须尽告知义务，否则于己无益。根据《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”可见，三年前在合同上落笔前，张女士头脑清醒，不存在故意或重大过失未履行告知义务行为。

反观涉事代理人，吃保险这碗饭，却还不及普通消费者。或许在其看来，如实告知乃投保人“份内事”，却不知代理人同样需将展业时获悉客户在健康、财产等方面问题一一上报，由公司审核是否符合承保条件。拿疾病险来说，险企要依据投保人的身体状况，作出正常承保、延期承保、单项免责承保、加费承保乃至拒保等不同决定。若代理人将客户的如实告知“藏着掖着”，难免导致理赔纠纷。

这不，张女士把遭遇“捅”给了媒体，后者随即介入。保险公司倒不“护短”，承认张女士的尴尬处境确是代理人瞒报所致，且其宣称四十岁以上才需如实告知的说法也系“谬误”，应当所有投保人都要履行该项义务。由此，不排除代理人为完成业绩，刻意瞒报客户的告知，使公司“不知情”承保。“更要命”的是，东窗事发“前一刻”，此人已经离职。

见势不妙，脚底抹油，这位代理人可算油滑。这也印证此前针对保险一线人员的一项调查称，有代理人自曝“卖保险靠胆子大”，很多人之所以拿到佣金就开溜，就是怕操作过的保单出事。就张女士的情况来看，此类缺德代理人确实至今“潜伏”于保险业内，时不时祸害客户，顺带拖累险企。

好在，对于涉事代理人留下的“烂摊子”，保险公司表示会承担一部分责任，给张女士满意答复。作为旁观者，我们期待险企信守承诺，因为这不单是给被“坑”的张女士一个交代，同时也给险企自身一个挽回形象的机会。更重要的是，这起纠纷还给广大消费者提了个醒，投保时请“认准”专业诚信代理人，谨防自己作了如实告知，却被无良展业者瞒报，为日后理赔埋下导火线。若不嫌麻烦，保险起见，签单后不妨及时给险企客服拨个电话，确认所有投保信息及告知义务履行无误，安心放心。