五年来 保险改革实现新突破

2013年以来，我国保险监管和行业发展观念明显转变、综合实力显著增强、保险改革实现新突破、服务能力不断提升、风险得到有效防范、对外开放取得新进展、监管改革深入推进、发展环境不断优化，在保护消费者利益、服务实体经济、防控风险、深化改革等方面取得了新的进展。

监管和行业发展观念明显转变。过去五年，保险监管部门与行业经过深刻的反思，逐步回归“监管姓监”的基本理念以及“保险业姓保”的发展方向。监管部门逐步意识到，其工作重点不是做大行业，而是实施监管。监管的根本目标是保护消费者利益、确保市场竞争规则的公平和以风险为导向维护金融安全。行业重新确立了“保险业姓保”的发展方向，发挥保险长期稳健风险管理和保障的功能。对于财产保险而言，要提升保险渗透率，提高对灾害损失的补偿比例，转移和分散企业、家庭、个人的财产与责任风险，发挥经济补偿功能。同时，做好防灾减损，加强风险管理功能，为客户和为社会创造价值。寿险要向“以保障功能为基础，兼顾财富管理”的方向转型，即以健康险和养老险为主导，在税收递延和税前抵扣政策支持下发展，成为我国养老和健康保障体系的重要组成部分。

综合实力显著增强。我国保费收入从2013年的1．72万亿元，增长到2017年的3．66万亿元。保险业总资产从2013年的8．3万亿元，增长到2017年的16．75万亿元。我国保险市场规模的全球排名升至第二位。行业利润从2013年的991．4亿元，增长到2017年的2567．19亿元。截至2017年底，我国保险深度达到4．43％，保险密度达到2417元／人。

保险改革实现新突破。市场准入退出机制不断优化，截至2017年底，市场主体增加到222家，目前有财产险公司84家，人身险公司86家，再保险公司11家，保险集团（控股）公司12家，保险资产管理公司24家，保险专业中介机构达到2647家，综合性、专业性、区域性和集团化保险机构等不同业务类型、自保、相互、互联网等多种组织形式的市场主体日趋丰富，专业化分工与合作的市场格局初步奠定。全面实施寿险产品费率市场化改革，稳步推进商业车险条款费率管理制度改革，市场配置资源的决定性作用得到有效发挥。保险资金运用体制改革深入推进，保险资金配置多元化格局初步形成。资金运用规模从2013年的7．69万亿元，增长到2017年的14．92万亿元，有力地支持了实体经济的发展。

服务能力不断提升。截至2017年底，保险业赔付支出1．12万亿元，为全社会提供风险保障4154万亿元，较好地发挥了经济补偿和社会风险管理作用。其中，机动车辆保险、责任险、寿险、健康险分别提供风险保障169．12万亿元、251．76万亿元、31．73万亿元、536．8万亿元。农业保险为2．13亿户次农户提供风险保障金额2．79万亿元，支付赔款334．49亿元。环境污染责任保险为16000余家企业提供风险保障306亿元。个人健康险所得税优惠政策试点在全国推广。已完成续签的大病保险项目共覆盖10亿城乡居民。保险资金支持“一带一路”建设投资规模达8568．26亿元，支持长江经济带和京津冀协同发展战略投资规模分别达3652．48亿元和1567．99亿元。保险从业人员已达925万人，保险业的服务能力显著提升。

风险得到有效防范。过去五年，行业发展中出现了寿险负债成本攀升、业务结构不合理、投资行为不审慎、资产负债不匹配等风险。在监管部门和行业的共同努力下，行业风险得到有效遏制。2017年底，全行业综合偿付能力充足率252％，增量风险基本控制，存量风险处置工作较为平稳，没有发生系统性风险。寿险负债业务的转型力度加大，截至2017年底，投资型业务大幅收缩，普通寿险规模保费占人身险业务比重提高至47．2％，业务结构有较大的改善。在新单期交原保险保费收入中，3年期以下154．13亿元，占比2．60％；3至5年期1776．95亿元，占比29．93％；5至10年期918．90亿元，占比15．48％；10年期及以上3087．04亿元，占比52．00％。可见，寿险行业转型效果已经初步显现，5年期以上，特别是10年期及以上的新单增加迅速。加强偿付能力风险分析监测，加强公司治理和关联交易监管，规范公司股权质押行为，打击股东虚假注资、虚增资本等行为。健全流动性风险监测体系，防范集中满期给付和退保所带来的流动性风险。加强信用保证保险、互联网保险等新兴业务领域的风险防范。这些监管举措使得不审慎的举牌、境外收购等不当投资行为得到有效抑制，一些领域的乱象问题得到初步遏制。

对外开放取得新进展。过去五年，保险市场的对外开放不断深化。截至2017年底，共有来自16个国家和地区的境外保险公司在我国设立了57家外资保险公司，下设各级分支机构1800多家，世界500强中的外国保险公司均已进入中国市场。2017年，我国公布外资持股人身保险公司比例放开的时间表，这是我国保险业推动形成全面开放新格局的积极信号。未来，外资进入保险业的组织形式将更加灵活，大大增强了外资保险公司经营的灵活性与自由度。通过开放回归常识，以开放促进重建常识的改革，是中国保险业改革开放的基本逻辑。进一步的开放对于推动保险市场改革，促进保险市场竞争，提高市场效率以及保护消费者利益都具有积极的意义。

监管改革深入推进。过去五年，我国初步建成第二代偿付能力监管制度体系、保险公司治理监管制度体系与市场行为监管体系。近年来，保险监管部门着力弥补监管短板，加强制度建设，深入推动监管重塑，加快推进适应保险业发展新要求的监管体系建设。先后发布偿二代二期工程建设方案，修订保险资金运用管理办法、系统修订股权管理办法，推进资产负债管理监管制度建设，建立产品监管、资金运用监管和偿付能力监管协调联动的长效机制。

发展环境不断优化。过去五年，国务院先后发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，保险业发展的政策环境进一步优化。在全国推广税优健康险，促进商业健康保险的发展，可以发挥市场机制在构建新的医疗保障制度中的作用，构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医疗保障新模式，可以提升医疗保障体系的运行效率，控制医疗费用和提高医疗服务质量。加快发展商业养老保险可以补充养老保障总量的不足、改善养老金体系存在的结构失衡、缓解基本养老保险的可持续压力，进一步完善多层次的养老金体系。此外，地方政府出台了许多专门促进保险业发展的文件，与保险监管部门签署合作备忘录，在多个地区建立保险创新综合示范区，对保险业的推动和政策支持的力度空前提升。政府推动修订《保险法》，正式实施《农业保险条例》，巨灾保险制度建设取得突破性进展，保险业发展的制度基础进一步夯实。