商业保险：破解“养老之困”的希望曙光

2018年的政府工作报告中十余次提到“养老”，并明确指出要“积极应对人口老龄化，发展居家、社区和互助式养老，推进医养结合，提高养老院服务质量”。同时，记者注意到，在今年众多关于养老的建议提案中，“医养结合”成为两会代表们最为关注的领域。

推出有中国特色的养老服务保障，深化对医养结合的实践，是保险业一直在探索的领域。在老龄化加速背景下，如何让“第三支柱”发挥最大效用是摆在保险机构面前的一道思考题。

商业保险做基本养老有力支撑

在养老保障体系上，我国仍面临由政府主导的基本养老保险“一柱独大”局面，基本养老缴费负担远高于世界上大多数国家的缴费率。业内专家认为，在养老保障体系改革和政策调整中，应把握商业养老保险与基本养老保险之间的互动关系，有效降低基本养老保险的缴费比例，为商业养老保险提供更大发展空间。

我国的老年群体正迅速膨胀，来自全国老龄办的数据显示，截至2017年年底，中国60岁及以上老年人口已达2．41亿，占总人口的17．3％。2017年，全国新增老年人口首次超过1000万，预计到2050年前后，中国老年人口数将达到4．87亿的峰值，占总人口的34．9％。

就养老现状来看，我国“未富先老”情况突出。人社部发布的数据显示，我国企业退休人员基本养老金月人均额达到2362元。而城乡居民养老保险分为12个档次，从100元到2000元不等，有些居民特别是农村居民因为经济条件有限，缴费档次选择普遍较低，每个月领取的养老金不足百元。

面对养老资金储备压力，商业养老保险已逐渐成为分担国家财政和资源负担的一分子，为满足人民群众“老有所养、老有所医”的需求提供有力保障。

保监会副主席黄洪曾指出，“第三支柱”的首要属性应当是保险属性。商业养老保险机构运用精算技术，统筹管理养老资金，能够有效抵御投资风险，向投保人提供全生命周期的保证收益，帮助其安全稳健地积累起一笔养老金。并将这笔投保资金锁定用于养老，向投保人提供分期直至其身故的养老金发放服务，确保投保者活到老、领到老，避免其因养老金提前用尽，晚年陷入困境。

医养结合解决养老保障供需矛盾

谈及保险业在养老领域的探索，“医养结合”无疑是一项重要的实践，这也与今年政府工作报告中提到“开展居家、社区和互助式养老，推进医养结合”内容保持高度一致。

医养结合是老有所养的基础，然而在养老服务上却存在一些供需矛盾。现有的2．8万个养老机构、13．7万张老年病床，远不能满足2．2亿老年人的需求；我国需要4万名老年科医生、110万名养老机构护士、1000万名养老护理员，而前两者不足1万人，护理员只有50万人。

全国人大代表、唐山市民政事业中心主任、唐山市截瘫疗养院院长杨震生道出了目前的“养老之困”。杨震生谈到，在我国普遍存在的“4＋2＋1”模式家庭中，一对夫妻除了子女教育，还要肩负四位老人的养老责任。应对老龄化社会，单纯依靠传统家庭养老脱离养老困境已是鞭长莫及。因此，构建多层次养老服务体系、推进多方参与的医养结合模式是未来养老的方向。

“相关部门应尽快制定鼓励、支持专业型养老保险机构出资建设居家社区养老及服务设施的具体优惠政策，促进居家社区养老模式的快速发展。”全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁在今年两会期间如此建议。孙洁表示，从国际经验来看，保险机构在发展养老保险业务的同时参与养老社区建设，可以发挥专业优势，延伸服务链条，增加附加值服务。具有长期性、稳定性特点的保险资金可以成为居家养老社区建设资金的重要来源。

事实上，商业保险公司已在建设养老社区及提供相关配套服务上有所实践。比如国寿投资今年初落地的首个创新社区居家养老项目——“国寿·福保社区颐康之家”，集养老服务和社区公共服务于一体，解决了社区居民专业养老“不离社区、不离家”的需求。截至2017年6月，我国保险业共有8家保险公司投资了28个保险养老社区项目，计划投资金额近670亿元，实际已投资金额超过237亿元，床位数超过4万个。

“互联网＋”开拓养老保险新路径

进入新时代，遇到新矛盾，必然要用新的方法来解决。互联网思维和金融科技将为社会化养老这个“老问题”带来创新和高效的解决方案。

全国人大代表余梅认为，在信息化的今天，通过多元智能化医养结合，采用“互联网＋”与养老相结合，意味着能够利用信息通信技术和互联网平台，经过深度融合后创造出养老产业新的发展生态。

通过互联网，可将家庭、社区、医院、养老院互联共通，居家养老的老人不出家门就能预约挂号、网上咨询、远程会诊和网上购药等，使得“智慧医疗、智慧养老”变为现实。因此，余梅建议，在全国范围内推广一个简便易行的多元智能化“医养结合”养老模式。

当互联网和科技作用于保险，保险机构在养老事业上开始有了一些创新性尝试。

以平安养老为例，其运用人脸识别技术、电子签名和大数据分析等科技手段，在养老金运营管理应用中取得了突破。平安养老推出的“智能养老”服务，让退休员工不出户、不填单、不提交实物资料，就可在平安“好福利”APP上操作，在线“刷脸”快速领取养老金。此外，作为互联网保险行业的领军企业，泰康在线一直强调技术引领是实现互联网保险行业快速发展的重要条件之一，其目前正致力于探索VR（虚拟现实）技术在养老社区的远程体验。

所有实践似乎都如安永商业咨询相关负责人所说，保险公司在推进健康、养老保险业务时，应充分利用新型的技术，提升运营服务能力，如远程医疗服务、居家远程座席服务等。

“互联网＋”的智慧型养老模式是发展新趋势，也是需要政府、市场、社会组织、家庭、个人等多方参与的一项系统性工程。