促进保险业健康发展的重要改革

3月17日,十三届全国人大一次会议表决通过了关于国务院机构改革方案的决定,批准了国务院机构改革方案。改革方案的重要内容之一,就是将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合,组建中国银行保险监督管理委员会,作为国务院直属事业单位。

小智治事,大智治制。这是优化政府机构设置和职能配置的具体部署之一,迈出了我国金融监管体制改革的新步伐;是坚持问题导向,顺应我国金融业发展运行变化,推进金融治理体系和治理能力现代化的重要一步,为金融业的进一步发展和规范提供了有力保障。

不断发展演变的金融行业、金融市场,必然需要与之相对应的监管体制,以更加有效地实现规则制定、监管规范以及风险防范。从我国金融业发展历程来看,改革始终是化解一切阻滞和不利影响的那把关键钥匙,而金融监管体制的改革也一直伴随着金融业发展的不同阶段和不同特点而不断演进。

近年来,我国金融业综合混业经营的趋势明显,交叉性金融产品不断创新衍生,银保合作、金融控股公司等业态,使金融行业特别是银行业与保险业,不论是产品设计、资金流通还是风险传递,都出现了融合和交叉。

顺应这一发展趋势,2017年11月,国务院金融稳定发展委员会成立,成为我国推进构建现代金融监管框架、强化综合监管、突出功能监管和行为监管的重要标志。而组建中国银行保险监督管理委员会则向建立符合中国金融市场发展实际的金融监管框架再迈进一步。

银行与保险,在业务特性、风险管理、客户群体甚至是销售渠道方面具有一定的相似性。特别是为了提升金融服务实体经济能力,银行与保险的合作近年来逐步升温。如信用保证保险,由于集合了信贷、保障功能,在为小微企业增信、助贫困户贷款等方面发挥了银行与保险不可替代的作用。同样,在资产负债、流动性以及风险管理等方面,银行与保险的监管理念和规则均相似。统筹银行与保险监管资源,一方面,有效提升监管的协调性和一致性,形成合力;另一方面,直接消除监管的空白点,防范系统性金融风险。

按照改革方案的说明:“将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行”。这将分离发展与监管、规则制定与执行,使监管者更加注重监管的执行力,解决其因监管过严而损伤行业积极性和发展的担忧与顾虑,这在保证市场监管决策的有效性和力度的同时,也有利于监管效果的评估。

由此来看,新成立的中国银行保险监督管理委员会将更加注重行为监管和对市场主体的微观审慎监管。在我国当前金融改革创新加快、金融体系日趋复杂、金融业态日趋多元的背景下,这是应对各类风险挑战的顺势而为和必然要求,可从制度层面解决原来部门间职能重叠、协调不畅等梗阻,有利于统一监管规则、标准,减少市场主体的监管套利和打擦边球等行为。

以保险业为例,近年来发生的“宝万风波”“侨兴私募债违约”等风险事件,暴露出保险公司股东虚假出资、公司治理失效、保险资金乱用等乱象。出现乱象的原因是多方面的,但其中很重要的一点,是金融监管职责不清晰、监管责任不落实、监管协调不顺畅、交叉监管和监管空白同时存在等体制机制问题。而新机构集中整合监管资源后,保险公司将面临更加全面的监管,倒逼其依法依规经营。同时,我国保险业正处在偿二代二期工程建设的关键节点,提高监管效能,将有利于促进行业健康发展。

金融监管体系改革的发令枪已经打响,即将进入落实贯彻的关键起跑阶段。接下来,相关各方应以勇于自我革命的魄力和勇气,破除制约金融市场改革发展的体制机制弊端,确保中央决策部署有序稳步推进。