理财师大赛选手做客《金融会客厅》 教你保险理财规划

青岛新闻网9月7日讯（记者 刘倩倩 实习生 唐凝卓 金子程）第六届中国（青岛）金牌理财师大赛火热进行中，经过此前近一个月的风采展示与理财方案大PK等环节，不少选手脱颖而出，票数遥遥领先。大赛期间，为全方位展现选手风采，主办方将陆续邀请部分优秀选手做客《金融会客厅》，分享理财经验。

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中国建设银行四方支行理财师张子明做客《金融会客厅》。

5日，我们邀请到中国建设银行四方支行理财师张子明，围绕“人生不同阶段，该如何进行保险规划”做主题分享，给大家以投资参考。据了解，截至5日，张子明在线上风采展示环节收获票数5193票，暂居全部选手第6位；在第一期《理财方案大PK》中，其理财方案最终获得1202人次投票，得到网友一致好评。此外，他还是2017年建行青岛分行旺季营销能手；在今年8月份，更被评为2018年建行青岛分行“十佳优秀理财师”。

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访谈中，张子明谈到，保险虽不能预防风险和疾病，却可以在人们遭遇风险和疾病后保障自己和家人基本生活。关于购买保险产品的顺序，张子明表示，第一应该购买意外保险，以防止生活被意外改变；第二应该购买些重大疾病保险，以防止“一病回到解放前”现象的发生；第三考虑购买教育险及理财险。对家庭而言，首先是要为家庭重要经济收入成员购买，其次才是为孩子购买。人们通过购买保险能够把风险转移掉，通过保险来规划人生，以保障家庭的正常生活和财务的自由。

人生不同阶段 都应合理规划保险产品

张子明按年龄将保险规划分成单身、二人世界、为人父母、退休养老等阶段，并针对不同阶段情况，依次进行保险产品规划。

单身阶段，大多数初入职场的年轻人会处于“月光族”的状态，留给买保险的预算就更少了，建议考虑配置意外险＋定期寿险。“当然这个阶段如果有充足预算并且有很好的保险理念，认可保险的重要性，也非常推荐趁着身体健康、保费便宜，尽早配置重疾险。”张子明补充。这一阶段，如果考虑为父母选购保险产品的话，张子明建议购买意外险与防癌险；如果特别想给父母买一份重疾险，可以用这笔钱为父母设立专项储蓄，每年提供两次以上专业体检，“早预防、早发现才是规避风险最有效的途径。”

二人世界阶段，张子明推荐购买意外险＋重大疾病保险。“对于正处于财富积累阶段的我们来说，经济条件还比较一般，没办法也没必要将一生所需要的保险全都配置完。如果预算有限，我们可以先从意外、重疾开始配置，优先配置重大疾病保险。”

“这可能是我们一生中最重要的阶段，上有老下有小，我们不只需要合理调配家庭支出，做好财务管理，更需要明确自己家庭责任重大，有义务管控风险。”谈到为人父母阶段，张子明建议选择“寿险＋重疾＋意外”的保险组合。配置路线参考如下：家庭支柱的定期寿险（如夫妻收入相近就都需要）、一家三口的重大疾病险、一家两口的意外险（如果预算足够，可以给两个孩子都够买一份意外险）、全家的医疗险。

重疾险如何选购 多大保额更合适

“目前重大疾病的发病率逐年升高，发病后5年的存活率目前是医学上公认的治愈率标准。”张子明解释，也就是说，购买的保险保额至少要等同于未来5年的工资总额。

访谈中，他以35岁男性为例，年薪12万的“李先生”，需选择保额最少70万的重疾险，缴费期20年，重疾险价格20000，同时配置一定的补充医疗保险。

“家庭收入有限的情况下，从转移风险和保障的角度，给孩子买保险最为重要就是重疾险。”他建议，家庭应为少儿选择保障足、保费少、性价比高的消费型少儿重疾险。如果预算充足，可以购买兼顾储蓄性质的重大疾病保险。“以0岁宝宝为例，每天保费3500左右，缴费20年，获得重疾保障40万保额。”

理财角度考虑，张子明建议购买期缴型的储蓄型保险产品，缴费期5年到10年为宜，缴费结束后支持教育提取、创业提取、婚嫁提取的产品为最好。“既能实现中长期稳定资金流，同时此类产品具有复利计息的特点，平均年化利率在5％到7％左右。”