年薪十多万小两口月月光 理财师支招如何增值

王先生和妻子结婚已经快两年，由于理财失衡，婚后时常遇到财务危机，过得像“苦行僧”。王先生税后年薪和奖金加起来大约10万元，妻子月工资税后3000元，该部分主要支付妻子生活费。王先生每月生活费在1500元左右，再加上每个月3000元的房贷，以及各种人情往来，时常让他捉襟见肘。王先生和妻子都有五险一金。婚后一年整，王先生一家存款少得可怜。

而接下来两年他们还想要个孩子，所以王先生想问问理财师，到底该如何管理家庭财务？

金融理财师支招

上海浦东发展银行青岛李沧支行理财经理姜琪：

年轻家庭重在培养理财习惯

其实王先生的案例适用于大部分的年轻家庭，先从简单理财入手，培养理财习惯是重中之重。

从案例分析得出，王先生家年净结余为8.2万元，其中要去除约4万元的人情往来及家庭生活杂费，每年剩余资金不多。倘若王先生家庭要增加小孩，财务会更加紧张。

作为仍处理财观念建立期的家庭，且王先生夫妻都有稳定收入，建议王先生选择1-2只基金，每月拿出1000元做3-4年的基金定投，这种投资方式投资金额较小,有利于分散风险,这相当于将高风险产品做成低风险,长期坚持会有不错收益。加上现在股市处于较低位置,做基金定投将获得较低价位。除此之外，基金定投也会帮王先生家庭养成理财习惯。

王先生夫妻俩仅有五险一金作为保障，资产保护过于单薄。建议可以在银行购买银保产品。挑选保险时应该注意保险三性，即安全性、稳定性及收益性。在必要时，还可以提出作为养老补充或者孩子的教育用费。同时，王先生可以考虑每年拿2万元配置年金类产品，作为未来资金补充。意外风险、疾病风险、职业风险等都是王先生夫妻将面临的。由于社保在此方面仅能提供部分保护，无法完全规避风险，建议王先生夫妻早添置商业保险。按照王先生家庭情况分析，建议夫妻俩每年每人配置5000元的重疾险，以应对未来可能出现的意外及疾病。此部分费用建议专款专用，尽管目前看不到收益，但将会在未来有大作用。

在现金使用方面，建议王先生留下约2万元左右应急使用，这部分钱除放进活期存款或留作现金外，可以放入银行的宝宝类产品中，额外获取收益。

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潍坊银行股份有限公司青岛分行城阳支行理财经理于少磊：

家中顶梁柱应买全保险

从王先生家庭收支总体情况来看，若王先生每年人情往来约2万元，则家庭年结余为5.2万元，占家庭年收入的45.6％，比例较低，主要因王先生夫妻未进行合理的理财投资规划，也说明夫妻俩对支出控制差。对于王先生家庭来说，合理控制支出尤为重要，想实现家庭理财目标，需要一个长期的积累过程。

王先生家庭现阶段的需求是准备未来孕育资金，王先生应首先为家庭准备一笔应急资金，以备家庭应急之用。建议应急资金保留3-6个月的必要开支，且随家庭成员结构、健康状况变化等追加，王先生目前安排在4500-9000元之间为宜。而为避免货币价值贬值，建议王先生安排2000元的活期存款，其余可购买货币市场基金或选择短债基金等。

王先生投资时应注重投资产品的长期利益，建议王先生夫妻在投资时避免追求高收益，而忽略了产品安全性。建议王先生可投资基金，在选择基金的组合时要注意风险的组合。货币型基金风险小，收益较低，适合短期投资；债券型基金通常收益率居中，但易受到债券市场价格波动影响，有一定的风险，同时有中购和赎回费用，适合中长期投资以降低费用；股票型基金风险较大，直接受证券市场价格波动影响，收益率最高，有中购和赋回费用，适合长期投资可以降低赎回费用。在配置基金组合时，短期应以流动性较强的货币型基金为主，中长期配以股票型及债券型基金品种。而王先生每月可以拿出家庭结余的2000元做基金定投。这种方式每次投资金额较小，有利于分散风险。但应注意基金定投，在短期内难以获得明显收益，甚至可能出现定投浮亏。但长期定投收益会高于同期银行零存整取利息，有时需持续操作2-3年，才可见到明显收益。选择定投基金品种很重要，应重点查看基金规模及基金长期盈利能力。

人生的三大风险包括意外伤害、疾病和养老。家中顶梁柱王先生作为今后家庭的主要经济来源，收入占家庭总收入约73.5%，仅依靠基本的社会保险不够，应购买商业性的保险产品。其中保障性的如意外险、死亡险、重大疾病险应作为首选，此后可考虑购买养老产品。王先生每年会有年终奖的发放，建议王先生可以用这部分资金购买保险。考虑到王先生夫妻均有较完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，医疗险建议购买重大疾病型和定额补贴型，可以作为社会医保的补充。推荐两全保险，被保险人在投保后不仅能得到风险保障，还可以获得投资收益，保费起点较低、缴纳期限较为灵活。

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日照银行青岛分行个人金融业务部主管吴苋：

投资策略宜攻守兼备

从案例来看，王先生家庭处于成长期，有很大增长空间，但风险承受能力较弱。从收入水平来看，王先生夫妇均为工薪阶层，收入水平中等偏下，因此在日常生活中应注意开源节流、合理规划、量入为出、精打细算。特别是近两年还有“添丁”的打算，在“房奴”加“孩奴”的双重压力下，王先生的家庭理财风格应更加稳健、保守，以平稳渡过这一特定阶段。

目前王先生家庭月结余4500元左右，建议王先生采取攻守兼备的投资策略，做好家庭资产的全面性分配。

首先，建议王先生每月拿出2000元投资基金组合，可以选择风格较稳健的平衡型基金或优质偏股类基金60%、偏债类基金40%的组合。据近三年收益情况看，年复合收益率预计为5.5%左右。这样经过18年，王先生孩子上大学时，保守估计可以积累的资金总额大约为50万元。

其次月结余的2500元可零存整取，既可储蓄又可应急，存满一定的金额后，可到银行购买稳健型理财产品，购买时建议按资金流动需求和未来1年的规划，分短、中、长三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。

除此之外，王先生和太太只有社保是不够的，建议补充商业保险。夫妇俩可先投保意外险和重疾险，日后经济条件允许时，可再追加终身寿险和养老保险份额。有了宝宝之后，王先生可将宝宝压岁钱以期交保费的形式购买分红型保险，并按需选择附加险。

最后，建议夫妇俩早准备养娃基金。除在现金规划中保留专项生育基金外，还应考虑因生育引发的家庭收支变化，夫妇俩应提前做好支出预算和应对准备。月度结余除用于保费支出外，应以银行存款、货币市场基金等安全性高的品种为主，不宜继续增加资本性投资，以免因净值波动和流动性欠佳影响生活。（见习记者 刘惠婷）