买保险买黄金基金定投 理财专家支招孩子压岁钱如何增值

“恭喜发财，红包拿来！”春节期间，长辈们给孩子压岁钱红包是个传统习俗。随着生活水平的不断提高，压岁钱的数目也水涨船高，少则几百，多则上万，这使得春节假期一过，很多小朋友也变成了“小富豪”。压岁钱该如何打理？是“全盘没收”还是给孩子当零花钱呢？其实，目前市面上可供压岁钱的理财渠道越来越多，用这笔资金选择一种合适的理财方式，既能避免孩子乱花钱，也可以从小培养孩子正确的理财观念，一举两得。 

到银行开户储蓄最安全 

记者了解到，目前定期储蓄是大部分家长压岁钱理财的首选，父母根据孩子的用钱时间，规划设定存款的期限。“孩子现在还没有理财意识，但是我会带着他一起去银行存压岁钱，等他大了再交还他打理。”市民刘女士给记者算了一笔账，以孩子5000元的压岁钱为例，存1年定期，按照目前1.5%左右的利率计算，到期后只有75元利息，但如果存5年的定期，那么年利率在2.75%，到期后可以获得725元利息。“虽然难以跟买理财产品、炒股的收益相比，但是重要的是安全稳定，主要目的是培养孩子的存钱意识。”刘女士说。“银行储蓄是最安全的理财方式，父母可以和孩子一起到银行存钱，逐步引导孩子建立正确的消费观念，定期将节省的零花钱存入银行，形成长期储蓄的习惯，培养孩子积少成多的理财意识。”岛城一股份制银行理财经理刘女士表示，定期储蓄门槛低，风险低，收益也相对较低，从收益角度看，如果资金暂时不用，存的时间越长越好，因为长期储蓄获得的利息是短期的多倍。 

如果想为孩子办理定期储蓄业务的家长，可以先为孩子办张专属的儿童卡。记者了解到，银行的儿童专属银行卡，以16岁以下未成年客户为主要发行对象。尚无身份证的未成年人，需在监护人陪同下，持法定监护人有效身份证件、户口本开卡，账户名为孩子的姓名。这类银行的儿童专属卡一般具备借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等，而对缴费、网银、理财等其他功能，各家银行均有不同程度的限制，具体情况也不尽相同。

买保险增添一份保障 

保险产品也是孩子压岁钱可以选择的方式，压岁钱给孩子买份保险，既不增加父母的额外支出，又切实地将钱花到了孩子身上。 

用压岁钱买保险，市民王女士是有过思想斗争的。“孩子曾在3岁的时候摔伤骨折了，当时没买任何保险，住院花了上万元，也没报销。后来朋友介绍了款教育保险，每年的压岁钱给孩子存起来，可以保障平安。”王女士说，从5岁开始，她就用儿子的压岁钱买了一份保险，每年2月份交2000多元，至今也交了5个年头，每年用压岁钱定期缴纳保费，买份保障心里也安稳。“现在市场上有健康医疗险、意外伤害险以及教育储蓄险等，不仅能为孩子的健康、升学、就业提供一定的保障，还兼顾了理财功能。”岛城一保险公司业务经理蓝先生表示，为孩子买保险不要求多，要根据家庭的实际情况和孩子的年龄阶段购买。在所有的投资内容中，保险的配置比例建议占到30%-50%左右。比如0至6岁这个年龄段最容易发生一些小意外，可以给孩子投保一份意外医疗险；7岁至12岁时，可以配备教育基金、医疗保障；12岁以后，可为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。据了解，为孩子买保险产品可以在保险保障的同时，将不断累积的小保费变成大回报。 

基金定投可积累教育金 

对于压岁钱理财，基金定投的方式被银行等基金销售平台所积极推荐。基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，比如每月10日用1000元购买某一基金，类似于银行的零存整取。基金定投有懒人理财之称，但是只要长期坚持，也能实现跑赢A股大盘的收益率。 

记者了解到，现在已经有不少父母将基金定投作为积累孩子教育金的一种方式。家长只需选择将孩子的压岁钱存在一个特定的银行卡中，并与定投账户绑定，银行会每月自动扣除相应金额，为孩子定投基金。“压岁定投”可以培养良好的理财习惯，一旦需要花钱，也可以从银行卡中取出，操作简便。 

因为压岁钱的投资周期可以很长，作为孩子人生道路上的重要储备，父母选择这类理财方式，可以从孩子小的时候规划一直到大学。定投不宜选太高风险的品种，家长可选择风险较小的货币基金，因为货币基金的流动性好、投资门槛低。基金定投可以通过长期操作，平滑投资市场的波动，随着孩子的成长，财富也在慢慢积累，届时能筹备一笔满足孩子未来需求的教育资金。 

购买金条可保值增值 

黄金可谓“硬通货”，压岁钱用于购买黄金也是不错的选择。如今，每年为小孩购买金条，成为不少家长的选择。

目前市场上通用的黄金投资方式，不外乎黄金期货、纸黄金、黄金T+D等，但这些投资方式复杂且风险较大，不适合压岁钱投资，所以简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。家长将孩子的压岁钱转化为“压岁金”，一来可以作为长线投资，保值增值；二来孩子能看得见、摸得着，又轻易花不掉，省去了家长代管的麻烦。 

事实上，投资实物黄金没有太多的门槛限制，实物黄金的重量可以自行选择，市面上大到200克金条，小到三五克只需几百元的吊坠应有尽有。不过从理财的角度来讲，并不建议大家购买价格中包含较高工艺费的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，其变现困难，不宜作为理财投资，那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。 

当然，不是所有金条都具有较大的升值空间，由于贺岁金条存在加工、运输、保险等费用，再加上回购的手续费等成本，投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。此外，绝大多数贺岁金条都属于收藏型金条，除了黄金本身的价格外，还有产品题材、制造工艺、文化内涵等因素，因此家长在购买时要看发行数量和收藏价值。 

培养理财观念 关键是让孩子参与其中 

不同的家庭可以根据自身情况制订出适合的理财方案，以实现压岁钱保值增值。希望保本无风险的，可以选择储蓄，教会孩子学会管理现金；希望将孩子自己的压岁钱花在孩子身上，保障孩子健康成长的，适合挑选一款保险产品；而每月拿出一些钱做基金定投，累积的收益就更为可观；欲讲求意头的，压岁钱则可以购买黄金，既看得见摸得着又保值。 

不过，许多理财师认为，不管家长做哪种投资理财，一定要让孩子一起参与其中，不能忽略了他们的参与性。要让孩子明白这几种投资都是什么性质，什么流程，什么模式，一起关注行业的动态变化，计算投资回报率等。 

由于压岁钱属于“天上掉下的馅饼”，如果没有家长的良性引导，孩子的钱自然就“来得容易，去得马虎”。如果只是简单粗暴地没收孩子的压岁钱，不仅无益于培养他们正确的理财意识，还会使他们产生逆反心理。因此，家长无论是选择储蓄、教育保险还是基金定投等何种方式，都应该让孩子全程亲自参与，事先讲明理财操作的重要意义，并让孩子记录存款的利率、截止日期等相关信息，逐渐培养孩子正确的理财观念。(杨博文 杨忠升 杨佳 赵仿严)