自暴自弃？男子用信用卡只借不还 6年透支19万

越来越多人已经习惯使用信用卡消费，信用卡超前消费、超长免息和分期还款被无数人所青睐，但在众多信用卡持卡人当中，也有部分人因为各种原因出现了长期逾期不还的情况。

对于这些人来说，就有可能触及信用卡诈骗罪，要为此面临刑事处罚，还会有附带民事诉讼，包括具体的赔款、诉讼的费用等，而且银行是有终身索权的，也就意味着有后续的追索权利。

案例1：只借不还 6年透支19万元

家住李沧区的刘某在2013年5月至2018年5月期间，持本人的中国银行信用卡透支共计人民币14．41万余元，超过规定期限未还款。“明知道自己已经还不上欠款了，就干脆想不理了，继续用这张卡消费。”刘某交代，经过几年的积累，他欠下了银行本金以及利息共计19万余元。

“银行从2017年起，多次向刘某催收欠款，但他一直没还上。”主审法官介绍说，2018年5月，银行向公安机关报案。公安机关立案后，刘某才知道了严重性，但为时已晚，他向自己的家人坦白，家人随后筹钱替他还上了本息共计19万余元欠款，随后刘某到公安机关投案自首。

公诉机关认为，刘某恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。法院经过审理认为，刘某以非法占有为目的，恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应予依法惩处。刘某主动到公安机关投案，如实供述其罪行，属于自首，可减轻处罚；在案发后刘某及家人积极退缴银行欠款、缴纳罚金，对其可酌情从轻处罚。

法院最终对刘某判处有期徒刑2年，缓刑2年，并处罚金人民币5万元。

案例2：骗领信用卡 “拆东墙补西墙”周转

家住即墨的张某看到某银行对申领信用卡的审核过程把关不严，就萌生了用虚假身份证明骗领信用卡消费的想法。2011年，张某冒用了朋友徐某、孙某等4人身份信息，加上虚假的工作证明，从某银行骗领到4张信用卡，随后用这些卡透支消费。张某交代，开始她还能正常还上消费款，后来只能几张卡来回“拆东墙补西墙”周转，再后来就彻底还不上了。

到2017年，张某共欠银行本金人民币5．7万余元，加上利息共计7万余元，经银行多次催收未果，并且银行也经过信息核对，发现了张某骗领信用卡的事实，银行随后向公安机关报案。张某无奈只能到公安机关自首，并且联系家人还上了欠款本金及利息。

法院审理认为，张某使用以虚假的身份证明骗领的信用卡进行信用卡诈骗活动，数额巨大，构成信用卡诈骗罪。张某主动投案，属于自首，可减轻处罚，积极退赔并缴纳罚金，可酌情从轻处罚。根据张某犯罪情节和悔罪表现，再犯罪的危险性较小，宣告缓刑对其所居住社区没有重大不良影响，决定对其宣告缓刑，并交付相关社区进行矫正。

法院最终判决张某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金人民币2万元。

案例3：还不上欠款 自作聪明玩“失踪”

家住城阳的孙某于2014年用自己的信息申领了银行金卡信用卡一张，额度为10万元。“刚开始使用正常，每月消费了就还款，但2016年10月份，因为做生意周转，一次性刷了9万元，此后每月只还最低还款额度，没想到几个月后连最低还款额度也还不上了。”孙某说，银行委托了第三方机构催收欠款，每天都会给他打电话催款，甚至有时候一天打七八个电话，他最后只能更换了手机号码。

更换了手机号码后，催款方联系不上孙某，随后根据孙某申领信用卡预留的信息联系到孙某的妻子，孙某提前嘱咐过妻子，让妻子骗催款方，她已和孙某离婚，也联系不上孙某。

就这样，孙某“失踪”了半年，一直到银行报案后，公安机关将孙某抓获时，孙某还欠银行本金和利息7万余元。“没想到，信用卡逾期不还竟然要坐牢，原本想的是等资金周转过来，一次还清的。”孙某懊悔地说，但他当时的经济状况，确实无法还清这笔欠款。

法院审理认为，刑法规定“明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的”，都属于以非法占有为目的透支，也就是恶意透支，是构成信用卡诈骗罪的要素之一。孙某以非法占有为目的，超过规定期限恶意透支信用卡，数额较大，并且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，判处有期徒刑1年10个月，并处罚金人民币2万元。

说法：坐了牢信用卡欠款也要还

李沧区法院法官介绍，一些因为信用卡逾期，而被刑拘坐牢的人，他们本身除了刑事处罚外，一般也会被附带民事诉讼，包括具体的赔款、诉讼的费用等，而且银行是有终身索权的，也就意味着有后续的追索权利。

因信用卡逾期不还的问题被刑拘或者是坐牢，通常是不会构成经济类犯罪，也就意味着持卡人名下的各种存款，还有银行卡是不会被冻结的，只要是钱还在这些发卡行的借记卡中，一旦信用卡还款日期来临，银行会自动划扣钱。

“银行是不会就此放过追究你责任的，在持卡人坐牢期间，银行很可能会与其家人进行协商，要求还款等，比如说是直接与紧急联系人进行联系，当然持卡人的家人是有拒绝的权利，这种情况下，银行就会实施下一步。”

法官介绍说，如果是坐牢的时间久，而且确实没有任何人能帮助进行还款，银行可能会根据情况，将持卡人的这笔欠款作为不良贷款核销掉，但是依然会保留日后的追索权。而且现实中，银行多数会用另一种方式处理，就是将信用卡欠款正常计算利息，也就意味着等持卡人刑满释放后发现信用卡账单额又高了。

提醒：理性使用信用卡

法官提醒，希望每一个人都要理性地使用信用卡，不要挑战银行信用卡的底线，毕竟我们现在生活的环境，很少能有人不与银行打交道。

信用卡还款需及时，妥善科学的安排自己的生活，不要被信用卡所奴役。如果遇到了信用卡逾期问题，一定要积极主动地和银行进行协商，千万不要采取逃避的态度，甚至做出一些消极抵抗的行为，比如“失踪”。在生活中更是要开源节流，重视信用卡负债问题并早日解决。

如果实在遇到特殊情况无法还款，比如失业、疾病，或者意外事故，可以主动跟银行联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款。银行通过法律程序来制裁逾期不还的持卡人，是一种成本比较高的手段，一般情况下，只要逾期的金额不是太大，持卡人保持良好的态度，持续还款，银行是不会随便起诉持卡人的。

相关链接：哪些透支行为犯法

根据《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的规定，符合以下4种情形之一的，就可以立案了。

1、使用信用卡恶意透支（经银行两次催收且逾期超过3个月不还），且涉及数额在5000元以上；

2、使用伪造的信用卡进行诈骗活动，涉及数额在5000元以上；

3、冒用他人信用卡进行诈骗活动，涉及数额在5000元以上；

4、使用已经作废的信用卡进行诈骗活动，涉及数额在5000元以上。

（来源 青岛早报 记者 孙启孟 通讯员 张清皓）