用“房抵贷”买房 低利率靠谱吗？专家：不建议

买房除了用房贷，还能走“房抵贷”，中介操作、利率低，你听说过吗？靠谱吗？近日，记者走访了解到，在上海等多地存在一些中介，打着为客户省钱的名义，推销“房抵贷”购房。对此，有业内专家指出，“房抵贷”存在风险，不建议购房者采用这种方式。

“房抵贷”，顾名思义，需要用户名下有房子，然后向银行申请抵押贷款，抵押贷款的利率要低于房屋贷款利率。11月17日，记者走访上海一些担保中介发现，如果买房者通过正规渠道，首套房商贷利率为4．65％，而通过中介“房抵贷”曲线购房，利率可以低至3．88％。

一名知情人士告诉记者，所谓的“房抵贷”模式，即客户购房时，中介通过走小额贷款的模式，为客户垫付房款。同时，中介会与购房者签订一份协议，等客户房子过完户后，中介再用这套房子向银行抵押贷款。“这种模式在房价增长较快的时期比较多，现在相对较少，一般的房产中介没有这个业务范围和权限，只是一些黄牛参与。”

该知情人士表示，购房者与中介签约后，中介会帮助购房者准备资料，然后，客户向银行申请提前还清房贷，由中介帮客户结清剩余房贷。同时，中介会帮助客户向银行申请“房抵贷”，最后，用客户“房抵贷”资金，偿还中介提供的房贷费用和服务费。

现实中，银行规定“房抵贷”抵押资金只能用于名下公司经营或者消费使用。上海市虹口区一家农行营业部业务经理告诉记者，“房抵贷”抵押贷款金额需要根据第三方公司评估判定，农行这边最高是68％，而且只能用于贷款人名下公司经营和个人消费使用，不能用于购置房产或者股市投资。

一名银行工作人员表示，银行对于“房抵贷”资金用途一般都有监控，一旦监控到违规使用，会进行催收，情节严重的，银行还将提起法律诉讼。

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企曾表示，如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款都必须要真实遵循申请时的资金用途。银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上。

对于使用“房抵贷”购房的行为，北京盈科（上海）律师事务所律师黄铖强表示，用“房抵贷”买房存在多方面法律风险，购房者可被认定为违反贷款合同，被银行提前收回贷款并追究违约责任。购房者虚构事实向银行贷款，有被认定为骗取贷款罪的风险。若小贷公司在帮助购房者向银行申办“房抵贷”的过程中在与银行工作人员串通，则购房者有可能被认定为贷款诈骗罪。此外，小贷公司向购房者出借资金偿还初始房贷的环节，已有“套路贷”的情况出现，即小贷公司通过虚增借贷金额、恶意制造违约、毁匿还款证据等方式让购房者偿还高额的债务。（记者 庄滨滨）