爆红的区块链 能如何提升保险行业的用户体验？

优秀的用户体验在如今的保险行业是区别于成功者和跟随者之间的重要因素之一。所以当保险科技兴起后，传统保险公司和经纪公司都将投资的重点放在了改善用户体验上。近期最引人关注的新技术当属区块链——一个分布式账单技术，该技术的信仰者们相信区块链能够对大量行业，特别是金融行业带来颠覆式的冲击。因为区块链有重构数据分享、数据安全、跨境交易以及合约执行等多个业务环节的潜力，金融服务行业，包括保险，似乎都已经都区块链深深地着迷了，他们能够在以上业务环节上找到区块链相关的有效应用。

就保险而言，以下的三点行业性质决定了区块链能在保险行业的未来发挥重要作用：

1、保险业务链涉及多个利益方：一笔保险交易往往会涉及多个利益方，比如消费者、保险经纪公司、承保商和再保险公司。目前的交易流程是碎片化和离散化的，这导致了各方为了相互之间的沟通需要消耗大量的精力，因此保单的销售、理赔以及核赔等流程的效率较低。

2、数据驱动的风险评估、理赔评估和管理：保险行业的核心是精算和数据科学。然而，因为数据处理和消化的高复杂度，整个行业一直在尝试通过自动化处理数据来提升效率，但效果并不理想。

3、以上所述的复杂业务是每个险种都会面对的难题，而具体到各个险种、各个保险公司、各个国家时，业务会变得更为复杂。区块链技术的核心在于创造了基于密码学的可追溯交易，这些特点可以用来改造如今大量毫无价值的业务以及改善保险公司和客户交互的现有模式。

接下来让我们来看一下，区块链在财产险领域内的各个环节内可以带来哪些实际应用和提升，以及这些应用和提升将会如何改善用户体验。这些环节包括分销、承保、理赔、风控和续保等。

分销：分销是给客户留下“第一印象”的重要阶段，而且在这一环节提升用户体验的机会非常多。利用区块链，保险公司将无需在劳烦用户反复提供自己的身份信息。消费者只需要将自己的身份信息上传至区块链上，并且完成验证和授权，保险公司就可以通过数据调用完成信息收集。用户的信息就像一份数字护照一样存储在用户的私人设备上，只有通过用户验证的对象才能读取。当购买保险时，他们可以选择给哪些保险公司分享哪些具体的数据。这让用户能够完全掌控自己的私人信息。

承保：区块链可以打造一个智能承保系统。保险公司通过连通区块链的预言机（oracle）或者相关数据源，自动实时地获取客户数据和其他相关的信息，比如车险的车牌车架号、产险里的土地登记号以及大灾险的天气情况和灾害模型等。获得这些信息后，保险公司得以更加精确地去分析每个用户所面对的风险，从而提供更加个性化的定价方案。区块链能够提供一个全网共享的分布式数据库，保险公司可以借此简化文件提交的流程。他们还可以在链上建立一个包含完整历史数据的档案，从而能够快速独立地验证客户身份、第三方身份、保单信息和交易的真实性，并且减少甚至消除流程中的人为错误。此外，通过应用可以自动执行的智能合约，理赔处理、续保、背书和支付等环节可以实现自动化执行，业务的速度和精度得以提升，从而改善客户体验。而保险公司也能降低运营支出。

理赔体验：区块链带来的智能合约可以让保险公司以一个透明、高效和不可篡改的方式来处理理赔。而分布式账单则可以让保险公司和大量第三方服务供应商轻松地收集和更新保险业务相关的信息（比如保险证明、理赔表格、以及诸如航班延误、天气状况、交警证明等理赔所需的信息和证明）。当这些信息或信息源都被预设到智能合约后，保险公司和服务商们就能有更多的精力来给客户提供服务了。

事故照片、损失描述以及理赔评估都可以被上传到指定的区块链上，理赔的各个步骤，包括启动、验证、批准和支付都能由智能合约来执行。区块链能让上述步骤快速完成，从而使投保人能够更快地拿到更精确的理赔款。

理赔效率的提升对于保险公司来说意味着生产力的提升，他们能够将理赔纠纷的数量最小化，并且安排更多的精力来侦测和处理骗保。通过整合可信的数据源，制定合理的理赔规则并将其写入智能合约中，保险公司理赔勘测员的工作量将大幅精简，他们无需再手动处理每一起理赔案。利用智能合约进行理赔支付，使得理赔流程无需保险公司的后勤办公室参与，降低了出错的概率。

麦肯锡咨询公司表示所有的保险理赔案件中，有5％－10％的都是骗保。FBI的数据则显示全美国的非健康险保险公司每年都会因骗保损失400亿美元的理赔款。骗保行为无疑是蚕食保险公司利润的天敌，通过将理赔相关是记录和数据源记录到分布式账单上，保险公司可以向整个行业共享骗保套路以及骗保惯犯的相关信息，净化保险行业的大环境。

风控：随着物联网技术和设备的发展，保险公司可以引导消费者积极地利用该技术来控制自己的行为和降低保费，比如在自己的汽车上安装车联网设备，用自己良好的驾驶行为来换取保费折扣。此外，该技术也能应用到家财险和健康险领域。

物联网技术的广泛使用将使保险公司可以拥有更多的更直接的数据源，他们将能为客户提供更准确更个性化的保费标准。而一个基于区块链的解决方案能够整合包括客户档案、地点、第三方风险数据和分析等各个数据源的信息。