暂停房贷“刚需”族很受伤

    我市多数中小型银行“变相停贷” 房产中介遭遇行业性冲击“岁末钱紧”将延续至年底

    记者近期走访北京、广州、天津、武汉等地多家银行发现，不少银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务，一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。“金九银十”遭遇“房贷荒”，苦了“刚需”族。

    买房人猝不及防

    临近年末，“房贷荒”已在各地不同程度地出现。

    华夏银行天津红桥支行、平安银行广州万达广场支行等多家银行的工作人员明确告诉记者，“房贷已经停了”。

    一些银行虽未停贷，但也取消了优惠和上浮了利率。

    中信银行广州科技园支行工作人员称，由于房贷额度紧张，首套房和二套房贷款利率一律上浮10%到15%；中信银行天津海河支行等银行则表示，首套房取消利率优惠。另外，相比于新房，二手房的贷款利率普遍更高。记者随机在武汉中行、交行、招行等银行网点咨询发现，即便是首套房，二手房利率也会上浮10%。

    记者采访发现，购房者虽仍能从国有四大银行贷到款，但这些银行也普遍表示额度不“富裕”。中国银行天津分行南开迎水道支行客户经理李先生告诉记者：“临近年末，银行的贷款额度都不太富裕。这个时间房贷一般不太好批，整个流程下来大概要两个多月。”农业银行北京分行某营业网点工作人员则表示，“办理房贷要等到四季度，首套房、二套房都可以办到贷款，但利率比此前会有所上浮。”

    “虽然目前各银行官方口径并无相关公告，但事实上的确有多家银行已经基本暂停房贷业务。”中原地产市场研究部总监张大伟表示，“预计从10月底开始，各银行的贷款额度会更紧张。”

    一边是房价持续上涨，一边是房贷业务收紧，不少购房者感到猝不及防。武汉葛洲坝世纪花园业主刘先生表示，他6月份付清首付办理的首套房贷款，直到现在还没批下来。连续几个月打电话给银行询问得到的答复都是“月底办好”。9月份都过去了，却还是没动静。

    “房贷荒”苦了“刚需”族

    业内人士分析认为，房贷收紧可能会迫使部分人推迟购房计划，影响楼市需求，对房地产市场产生影响，但更直接、更显著的影响则是增加购房者的成本。

    据北京伟嘉安捷投资担保有限公司对所承办的二手房业务的统计数据：当前，在首次置业人群中，使用贷款的比例在70%左右，而改善型置业人群使用贷款比例也达到30%左右。

    中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，“在房价上涨较快的一二线城市，即使银行取消对首套房的利率优惠，也很难把购买首套房的刚需群体挤出市场。如果购房者判断房价一年上涨10%以上，而房贷的利率只是上浮了1%，理性的人即使是付出更多利息成本也要先买下房，以此锁定购房成本。从这个角度讲，房价涨幅过快的情况下，买房的还是要买，房贷利率上涨，只能增加 ‘刚需’群体的经济压力。”

    张大伟表示，虽然中央政策保护“刚需”，但现实中“刚需”族购买首套房的贷款利率折扣一直在减少。当前出现的一些银行取消利率优惠、上浮利率，甚至暂停房贷的做法，并不符合政府差别化的信贷政策。

    天津房地产协会副会长徐保满表示，银行决定各自的房贷政策属于市场行为，但国家层面应加强政策引导，要求有实力的银行，在贷款上对于首套房购买者予以政策倾斜，维护这部分“刚需”群体的利益。

    张大伟建议，目前市场情况下，政府应该保障“刚需”购房者的基本居住需求，保证这部分群体贷款政策的稳定性，多提供类似公积金等低利率购房工具，避免市场出现整体恐慌。据新华社

    本地调查

    刚需族遭遇“不放款”

    “我本来计划趁着十一长假搬家的，但因为一直办不下房贷来，乔迁新居的计划只能拖后了。”市民钱先生告诉记者，他前不久刚刚看好了一套二手房，与房主商量好了价格之后，并且签订了买房合同。眼看着只差“申请房贷”这股东风了，却意外遭遇了银行停贷风波。“我前后找了中国银行、工商银行、招商银行还有兴业银行，结果都没办下贷款来。”钱先生说，无奈之下，他只能求助于房产中介，在接受了利息上浮15%的苛刻条件之后，好不容易申请下了贷款，没想到的是，房贷手续办完了，但银行却并没定下何时放款，“从9月初到现在，我几乎是隔两三天就给银行打个电话，但银行方面一直没给我确切的放款时间。”钱先生说，因为原房主坚持银行放款之后交房，他现在只能是望房兴叹。

    而市民李先生则因为银行延迟放款，不得不暂缓了卖房的进程。“我打算趁着 ‘十一’期间改善一下居住环境，卖掉自己现在住的房子，然后贴钱再换一个更大的房子。”李先生说，因为开价比较便宜，所以他的房子很快就找到了买主，但由于买主办理房贷的银行延迟放款，李先生的换房计划也遇到了麻烦。

    行业影响：

    购房合同不定结款日

    “现在房贷难办是普遍现象，银行不放款是绝对现象。”岛城一家房产公司经纪人林先生告诉记者，自9月中旬开始，青岛地区就出现了银行房贷难办理的情况，即便是运气好，银行受理了房贷申请，但放款却遥遥无期，“所以现在房屋买卖双方在签合同的时候，基本上都不签结款时间的，这已成为行业潜规则了。”林先生告诉记者，过去银行接受了房贷申请之后，一般会在十天至半个月的时间内放款，最迟不会超过一个月，而现在银行接受了房贷申请后，也定不下何时放款，如果房屋买卖双方打算做成这笔生意，只能在结款期限上打个“马虎眼”了。

    由于房贷收紧，林先生的业务也受到了一定影响，“很多房主急需资金流，对于放款的要求比较严格，如果银行定不下放款时间，这类房主只能延后卖房的安排。”林先生说，这类情况主要发生在二手房市场，所以对整个房产中介市场，还是具有行业性影响的。

    记者探访：

    岛城银行“变相”停贷

    就在前不久，北京、深圳等地先后传出“银行暂停发放购房贷款”的消息，涉及的银行包括平安、民生、兴业、邮储及招商等多家银行。记者从岛城多家银行了解到，多数银行普遍进入“差钱模式”，购房贷款成为一个“烫手的山芋”。

    日前记者以房贷申请人的身份，咨询岛城多家银行。其中，兴业银行工作人员表示，首套房贷款业务已经暂停，何时恢复该业务尚未确定日期。此外，平安银行工作人员也表示，银行已暂停房贷业务，尤其是对二套房及小户型。

    而其他银行则施展出了 “变相停贷”的招数，尽管表示正常接收房贷申请，但却无法给出具体放款时间。“你可以先把材料都交上，我们这边给你办理着，但具体什么时候放款，我们（银行）无法给你保证。”岛城一家大型银行信贷部负责人表示，现在各银行的贷款额度都比较紧张，所以个人购房贷款业务受到了比较大的冲击，有的是暂停了，有的是仍然接受申请，但不给出放款时间。

    业内说法

    “不愿贷”和“不能贷”

    其实，房贷收紧已经不是新鲜话题，过去几年每逢年底岁末，银行普遍面临贷款额度吃紧的情况，往往会收紧房贷业务。而今年尤为特殊的是，进入九十月份，就开始出现暂停房贷或变相停贷的情况。对此，业内人士是怎么分析的呢？

    “首先是银行不愿意把资金放在房贷业务上。”据岛城一家股份制银行信贷部负责人介绍说，相对于房屋贷款，银行更倾向于小微贷款，“主要是因为金融监管层对于银行的小微贷款比例和额度，有比较严格的考核制度，银行每年必须完成定量小微贷款任务；其次，相对于利息率较为固定的个人购房贷款，小微贷款的议价能力更强，银行的定价权比较大，业务利润空间也相应比较大。”

    此外，银行房贷业务还面临着“不能贷”的局面。“岁末钱紧”已成为银行业的一个规律，“年关岁末，央行对商业银行的存贷款比是有严格考核标准的，所以各家银行的贷款额度有一个上限。”据这名负责人介绍，今年上半年各银行在房地产贷款方面透支额度较大，导致本应在年底出现的房贷收紧提前出现，这也是今年较为特殊的一点。

    行家支招：

    银行难贷找别家

    面对着银行也 “差钱”的局面，购房刚需则应该如何应对？其实，也不是无计可施。

    记者了解到，尽管目前“国字头”银行和部分内地股份银行都收紧房贷，但不少外资银行的贷款额度却依然较为宽裕。如汇丰银行对于贷款额度在100万元以上的客户，提供首套房贷八五折优惠。此外，如花旗、恒生等银行都未传出房贷暂停的消息。但需要注意的是，外资银行虽然放款较为及时，但申请标准却比较高，除了最低贷款额度有限制之外，还对客户的资质和楼盘情况有较为严苛的要求。

    此外，对于资金需求量在30万元以下的购房者，也可以灵活使用公积金贷款，据房产中介介绍，目前公积金贷款的放款周期依然是在一到两个月，与目前的商业房贷相比，已经算是非常“及时”了。而且，按照现行人民银行五年期以上贷款基准利率，公积金贷款利率4.50%，商业个人住房按揭贷款利率6.55%，公积金贷款利率大约相当于商业银行贷款基准利率的6.9折，放款速度更快的同时，又可以节省利率。

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    民间借贷难分房贷“一杯羹”

    一边是商业银行房贷收紧，另一边则是民间资金想贷不能贷。“我们现在倒是想做房贷业务，但国家没有放开。”岛城一家民间金融机构负责人告诉记者，房屋贷款一直是民间借贷的“禁区”，目前只有部分做“P2P”网络贷款业务的公司，能够少量渗入房贷市场，但所占份额非常小。

    记者了解到，尽管青岛于今年列入了消费金融公司试点城市范围，但根据《消费金融公司试点管理办法》的修订内容并公开征求意见，民间资本不能涉足车贷、房贷。根据该办法，民间资本建立的消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户，提供短期、小额、无担保、无抵押的消费贷款，主要包括个人耐用消费品贷款（通过经销商发放）及一般用途个人消费贷款（直接向消费者个人发放）等，但不包括房贷和车贷。(记者 官华晨)