刚刚过去的“金九银十”让开发商赚了个盆满钵满，然而不少刚需的房奴却经历了一场贷款大战。临近年底，银行一方面抬高理财产品收益，一面缩紧贷款额度，对一批准备购房者来说，不得不面对停贷、贷款难、放贷慢、贷款利率优惠幅度缩水这样一步一个的门槛。有业内人士认为，面对着银行也“差钱”的局面，刚需购房者可以多考虑一下外资银行以及充分利用公积金贷款。

    银行抢钱 理财产品收益持续破五

    记者从银率网统计发现，上周到期收益率达5.00%及以上的产品共有90款左右，其中绝大多数产品为人民币产品，银行无疑提前进入加速“抢钱”的阶段。

    收益率最高的一款产品是中信银行发售的一款长达516天的理财产品，5万起购，预期收益率高达5.8%。记者看到，中信银行近期发售的理财产品预期收益率基本都超过5%，期限较长的为半年至1年，而3个月的品种收益也达到5.1%。浦发银行98天期限的理财产品预期收益率为5%到5.3%，182天的达到5.2%，即便是35天的也有4.9%到5.1%。甚至国有四大行也不落后，中国银行推出的几款中长期理财产品预期收益率高达5.5%、5.4%。

    据了解，近期不少银行推出的高收益理财产品均是低风险的存款替代类产品，银行承诺保本，而且绝大多数情况下都能够做到预期收益率，产品期限上，多数产品属于“跨年理财”，一般90天以上。

    购房者抢贷 与“8.5折”失之交臂

    临近年底，银行就这样一面忙着抢钱，一面缩紧房贷。

    11月1日下午4时许，蒋斌在踏出房产交易中心大门的那一刻忍不住深吸一口气，虽然马上就要成为房奴，但他却感到难得的轻松。“最近这一个月真被住房贷款搞疲惫了。”说起房贷，蒋斌无奈地摇了摇头，为了换房，上半年就把自己唯一的住房卖掉了，同时开始购买改善性住房。因为觉得二手房性价比较高，所以从最开始，蒋斌就做好了组合贷款的打算。8月份，蒋斌在浮山后看好一套售价220万的房子，他打算公积金贷款30万、商贷80万购买。担心拿不到8.5折优惠利率，蒋斌特意找到在一家大银行工作的同学帮忙。“几乎没费事，我同学也就是个普通职员，打了个电话给个贷部，算是没门槛就拿到85折。”蒋斌说，可惜最终房主又不想出售房子了，所以这次8.5折优惠利率他也没能享受到。

    然而事隔不到俩月，情况发生了大转变。10月初，蒋斌通过房屋中介敲定了一处总价接近210万的二手房。蒋斌说，他当时觉得商贷部分享受8.5折优惠利率的可能性很高，所以这一次，蒋斌没有找关系，而是直接交给中介操作。“过完国庆节，中介就表示现在银行贷款紧张，放贷时间不定，8.5折也基本没可能。”蒋斌说，中介再三解释说，过去银行接受了房贷申请之后，一般会在十天至半个月的时间内放款，最迟不会超过一个月，而现在银行接受了房贷申请后，也定不下何时放款，而且贷款利率方面恐怕最低也是9折。蒋斌不太相信，便给自己的同学打了个电话，结果被告知他们刚接到总行通知，到年底之前都要缩紧房贷，即使很优质的客户原则上也只能拿到8.8折。

    蒋斌意识到问题严重性后赶紧跑了其他几家银行，情况最好的是请他做信用评级，然后根据结果决定是否放贷以及优惠程度，但提及8.5折大多银行表示难度较大；情况最差的是有的银行干脆停止房贷业务，尤其是对二手房+组合贷这种情况不予放贷。折腾一圈，蒋斌还是折回头通过同学关系以9折优惠利率商贷了70万。

    {业内支招} 转借外资银行或公积金

    面对着银行年底 “钱紧”的局面，刚需购房者又应该如何应对？

    记者了解到，尽管目前中资银行都收紧房贷，但不少外资银行的贷款额度却依然较为宽裕。东亚、汇丰等外资银行的客户经理就表示，目前针对首套房的个人房贷仍有利率折扣，一般在8.5折至9折之间，且贷款额度越大折扣越大。一家外资行客户经理表示，200万以上的贷款额度，银行可视情况在基准利率基础上打8.5折或更低。但需要注意的是，外资银行虽然放款较为及时，但申请标准却比较高，除了最低贷款额度有限制之外，还对客户的资质和楼盘情况有较为严苛的要求。

    另一方面，对于资金需求量在30万元以下的购房者，业内建议充分使用公积金贷款，据房产中介介绍，目前公积金贷款的放款周期依然是在一到两个月，与目前的商业房贷相比，已经算是非常“及时”了。而且，按照现行人民银行五年期以上贷款基准利率，公积金贷款利率4.50%，商业个人住房按揭贷款利率6.55%，公积金贷款利率大约相当于商业银行贷款基准利率的6.9折，放款速度更快的同时，又可以节省利率。

    此外，有业内人士认为，银行额度紧张对于当前楼市的影响只是暂时性的，预计元旦过后 “钱紧”状况就会缓解，如果不是特别着急买房的市民可以再耐心等待一段时间。（记者 王婷）