原标题：年末揽储 大额存单成“利器” 

    2015年正式进入倒计时，然而今年银行揽储大战却略显冷清。记者走访岛城多家商业银行发现，虽然银行存贷比考核取消了，但由于存款利率降至历史最低点的局限，商业银行在传统定期存款的揽储动力明显不如往年强劲。不仅定存利率没有走高，甚至部分股份制银行还选择了微幅下调。与此相比，此前不温不火的大额存单则成为年末银行揽储的新利器。

    利率最高上浮45%

    记者调查后目前并未发现有“上浮50%”的大额存单产品在售，但相比定期存款，其利率确实优势更佳。

    除国有银行3个月、6个月和1年期，利率分别为1.55%，1.82%，2.1%外，股份制银行相对会较高，新近发行的大额存单利率普遍比基准利率上浮幅度都超过了40%。其中，民生银行、恒丰银行、兴业银行近期推出的个人大额存单利率对应期限央行基准利率基础上上浮了约42%，而青岛银行、河北银行等小型城商行发行的大额存单利率甚至较基准利率上浮45%。

    “大额存单对客户来说，无风险、收益高、可流转；而对于银行来说，由于大额存单所谓提前支取并不是从银行中支取，不会对银行流动性发生冲击。因此，大额存单有望成为银行揽储的新办法。”青岛银行理财师陈岩岩表示。

    恒丰银行相关负责人表示，大额存单的发行是银行在主动负债类业务上的成功实践，标志着银行自主定价能力进一步提升，是不断探索满足客户多样化投资需求、积极应对利率市场化的手段。“随着利率市场化推进，不同银行存款竞争策略的差异会更加明显。银行将会越来越重视主动负债工作，存款占总负债的比重会逐渐下滑。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰认为。

    理财收益率一路下行

    在存款流失的同时，以往被视为银行揽储利器的理财产品，今年亦难当“大任”。与往年年末收益率动辄7%、8%相比，今年银行理财产品可谓风光不再。

    “今年下半年银行理财产品收益率连续下降，其成因较为复杂。”普益财富研究员钟鸿锐认为，“经济下行压力持续增大、通缩趋势明显导致央行采用了持续宽松的货币政策。另外，6月中旬A股暴跌导致对接A股的金融衍生品规模急速下降、大量对接A股的银行资金退出之后的再配置浪潮引起资产荒，是引起今年下半年银行理财产品收益率持续下降的两大主要因素。”

    在整体收益率下滑的大背景下，不同机构之间发行产品的收益率也出现了分化。根据普益财富收益率指数显示，大型商业银行目前理财产品综合收益率为4.12%，股份制银行为4.61%，股份制银行产生了较为明显的相对优势。

    业内分析，到了年底，理财产品的收益受正反两方面因素影响：一方面，市场整理利率继续下行，将导致理财产品的资产端收益下降；另一方面，年末资金确实会较平常稍紧一些，对理财产品的收益会起到支撑作用。至于最终理财产品的收益向哪个方向走，要看这两方面的作用力哪个更大。不过可以肯定的是，未来一段时间货币政策仍会相对宽松，市场利率下行步伐未止，各类理财产品的收益率仍有进一步下降空间。 （记者 景虹）