绍兴存款失踪储户 杨玉晴：

    存进去了，到了一年我们来拿，这个钱没有了。

    您存了多少钱？

    杨玉晴：

    1300万。

    解说：

    杭州，2亿，苏州，1.05亿，衢州，700万，为什么多家银行发生储户储蓄不翼而飞的事件？一笔存款30%被抽走，这真的是银行存款吗？

    浙江瑞丰银行副行长 吴志良：

    有些银行可能为了拉些存款，在正常的存款利息外面，搞一些贴息。

    丢失的存款是否预示着更大风险，《新闻1+1》今日关注，高利贷幽灵“改换头面”进银行。

    主持人 董倩：

    晚上好，欢迎收看正在直播的《新闻1+1》。

    在全世界的范围内，是中国人最喜欢把钱存到银行里面去，因此中国也就成为居民储蓄率最高的国家，我们不妨看一组2014年的数字，截止到2014年底，全国4.3亿户家庭，在中国各种金融机构的各项存款余额到达了116万亿，这是一个多么庞大的数字！

    把钱放到银行，咱先不说它能不能跑赢CPI，但是最起码安全性是有保证的。但是，最近在苏州、杭州等一些地方，有一些储户当他们看自己银行存款的时候，发现存款没了。这究竟是怎么一回事呢？今天我们就共同来关注。

    绍兴存款失踪储户 杨玉晴：

    存进去了，到了一年我们来拿，这个钱没有了。

    您存了多少钱？

    1300万。

    浙江绍兴的这位杨姓储户听说奉化一家银行可以办理贴息存款，本想获得更高利息，却没料到她的存款竟然会在银行消失。

    我们在(绍兴)河桥，有人来叫我们的，这个银行有利息贴的，就过来了，一个姓吴的来接待我们，他让我们在这个窗口存进去的。

    在浙江另外一座城市义乌，也有十几位储户受到高额利息吸引，专程跑到奉化这家银行办理贴息存款。

    义乌存款失踪储户 朱麟飞：

    我是收到一个短信，收到短信说存到这边来，有一个红包。

    当时包给你的红包有多少？

    朱麟飞：

    红包当时是12个点嘛。

    尽管给储户朱先生发短信的电话号码早已停机，但是银行给储户打印的存折和对帐单显示，所有丢失的存款全部存到了中国农行奉化城东支行，奉化警方回复，目前案件正在侦办，涉及金额还没有统计数据。

    义乌存款失踪储户：

    这些钱我们也没有取过它，就已经没有了，我们没有取过怎么就没有了，这些钱。

    存款为什么会不翼而飞？初步调查发现，一个是用户轻信高额利息引诱，另一个应该是银行内部职工，在银行窗口实施了犯罪。

    杭州联合银行运营管理部副总经理 沈华：

    这位就是客户罗某(罗小兵)，这位是我们的员工祝某(祝秋菊)，在大厅里面聊天的是邱某(邱爱玉)。

    监控显示，看似正在按照银行所规定的流程打印对帐单，但银行柜员祝秋菊却反常的重新刷了一遍存折。

    沈华：

    你看这里，她对存折重新进行了刷折，实际上她这个时候，已经在发起另外一笔业务了，也就是一笔转帐业务。

    根据银行统计，祝秋菊的类似异常操作总共有42起，也就是说，42笔存款并没有在银行停留，就被全部转帐到了另外的帐户，银行怀疑，祝秋菊有可能和这些帐户存在内外勾结、盗取储户存款的行为，于是报警。经过一个月的侦查，目前当地警方已经抓获九名犯罪嫌疑人，涉案金额超过两亿元。

    杭州市公安局西湖分局刑侦大队重案中队 祝卿：

    也就明确了整个案子，是以邱某、朱某、祝某三个人为首，他们通过买通了银行工作人员(1人)，内外勾结，盗取了这42个储户的9505万。

    来自公安部门信息，除了杭州，该团伙还在江苏苏州用同样方法盗取了储户存款1.05亿元，在浙江衢州盗取储户存款在700万，在浙江天台也有类似犯罪行为，具体盗窃金额还在统计之中。

    董倩：

    看完了这个新闻报道您先别慌，不是说每一笔存在银行里面的存款都会有风险，都会有问题。那么今天我们关注的这几个案件有一个共同点，就是储户储蓄的时候，就已经知道这叫贴息存款，也就是说他们在把钱存进去的时候，他们就已经知道，银行给他们的这种利息是远远高于国家法定的这样的一个存款利息的。这是这样类似的情况出现了问题。

    那么接下去我们有一些问题要请教一位专家，他是来自社科院金融所金融市场研究室的副主任尹中立先生。那尹先生你看，因为刚才我们通过短片已经知道了，就是有一些储户他为了换取这个高额的利息，在事先就已经签订了所谓的“六不”。也就是说也不要求知道这样一些存款的去向等等等等，因此，那么当他们存到银行里面的这些巨款被转帐的时候，他们有可能不知道，这是储户。但是储户有可能不知道，银行有没有可能不知道？就是说存在这的这笔钱转走了，我银行不知道，有可能吗？

    社科院金融所金融市场研究室副主任 尹中立：

    银行应该说是不能够提出这样一个疑问的。银行它肯定会知道。

    就它一定会知道的？

    尹中立：

    对。

    但是我们看，然后有一个情况是什么呢？就是事实上银行就是没知道，因为如果它要知道的话，它也不可能说是42次进行了这样的操作，不到公安机关介入，那么他们还不会去过问，那就是说明银行没知道。那为什么应该知道没有知道，我们不是公安机关，我们没法作出侦破。我们就通过您的专业知识给我们作出一个常理上，还有一个常识上的分析，这是为什么？

    尹中利：

    如果说有可能的话，就是说银行内部的风险管控的措施存在着严重的漏洞。

    比如说客户在转帐的过程当中，他实际上应该要进行签字的，没有客户的签字，实际上银行内部的帐是做不平的，但是在我们前面看到的视频的节目当中，我们可以看到，实际上是银行的内部的人员的操作，和外面的这个储户的这种存款，实际上他们做了两件事情，客户以为是自己是在存款，但是在存款的同时，银行内部的这种操作就把钱悄悄的转走了。所以说，它内部的控制实际上存在着很大的问题的，因为从银行的专业的风控的措施来看，大额的这种转帐实际上要经过两道程序的，第一道程序是柜员的授权，也就是说，单个一个人是没有办法把一笔大额的存款转走的。除此之外，后台还有一些分工的措施，远程实时监控在跟踪这些大额的操作是不是违规，所以说这个银行它不可能，只要在这银行机器里面转走的钱，银行是不可能不知道的。

    尹先生，我们之所以问您这个问题，是因为最近不仅仅在杭州这个银行发生了这件事情，在全国各地，有不只这一家，有更多的银行发生这样的事情。那么有些银行说这是员工，这是内鬼，这是他个人行为，跟我银行没有关系。如果银行出现了这样的一种说辞，您认为讲不讲得通？我可不可以把它看作这是一个个人的行为，而不是银行的行为？

    是，我看到了很多类似的报道，都是推到银行职员个人的头上去。我觉得在银行的这个工作场所，在工作时间，银行职员发生的这些行为，应该说银行应该要承担责任的。所以推到职员个人身上，认为他们是违规操作，或者是说他们个人的行为导致一些不当的这种后果，这是站不住脚的。

    那还有一个问题，那么这是在这个杭州的这个联合银行的案子里面，这是这位姓祝的业务员她一个人经手了42次，那么有人就说，她一个人能不能完成这么一系列复杂的操作？就您说的，她有几道关要把？她一个人能不能完成？或者换句话说，是不是银行还有更多的人参与了这件事情？

    在正常的有分控措施的银行，应该说她一个人是不可能把这么多的大额的资金都顺利的去通过移花接木的方式去把它转走的，所以在银行内部至少存在着风险控制方面的一些缺失。

    那么假如，因为我们这银行是有一道一道的风险把控的，那么假如是人为的原因，是明知而故犯，那么有什么，除了公安机关介入的话，还有什么可以防微杜渐，及时发现这种风险的可能性。

    我觉得作为投资者或者储户，自己应该提高警惕。从金融专业的角度来看，收益与风险永远是对称的。承诺给你比国家规定更高的收益率，就意味着你个人资金肯定会承担更高的风险，所以风险和收益永远对称，这一个最基本的原则，你如果要想获得更高的收益，那么如果有人告诉你不承担任何的风险，那么这一定是欺诈。

    好，尹先生稍候我们会有更多的问题请教您。我们看这回是杭州的这样一个银行，在公安机关的追缴下有五千多万已经还到了储户手里，另外银行自己也垫付了一些钱。那么杭州银行的钱回到储户手里了，那么有些银行在其他地方发生的类似的事情，储户是没有追回自己的钱的，那么同样的在其他的一些地方也发生了这样的事情，究竟是什么原因导致类似事件的发生？我们继续关注。

    中间人，这是很多丢失存款的储户们口中提到最多的一个词。这些人打着银行旗号，承诺高额利息，不断拉人去银行存款。记者在浙江调查发现，所谓的贴息存款业务在当地十分常见。

    义乌存款失踪储户 朱麟飞：

    以前在我们(义乌)那边是很正常的，银行来揽储的很多的。

    也都是采取这种贴息的策略吗？

    对对。

    让我们看看这个链条，储户按中间人介绍，将存款存入指定银行，就可以额外获得10%到13%的利息回报。存款的本来利息不受影响，根据最新利率。大多数银行一年存款利率大约在3%左右，5年利率也只有不到5%。那么储户们应该清楚，高达10%到13%的一年存款利率，在民间应该存在极大风险。根据初步调查运作这些存款能拿到高额回报的除了储户还有中间人，他们的用劲可以达到10恩%，而参与的银行柜员也可以拿到10%的佣金，这是一笔让人瞠目结舌的存款，刚刚存到银行就已经被提走了30%的回报。

    义乌储户 毛协辉：

    我们(义乌)那边就是那个嘛，比如说月底咯，年底咯，季末咯，银行不是冲量嘛，银行里也有叫我们去存款，银行就直接利息补贴给你。

    面对的高息存款，储户们被告知，他们不能提前支取，不开通通队，不查询，不开通网银等业务。而储户们敢冒险的重要原因，恐怕就是觉得，他们这笔极不正常的存款，是放在了银行。

    北京德和衡律师事务所律师 付德欢：

    根据商业银行法第33条的规定，商业银行应当保证储户存款本息的安全，对于储户对于本息的提取，应当不得拖延、不得拒绝。也就是说应当保证储户的存取自由。

    事实上，在2014年9月份，银监会财政部和央行曾发过一个，关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知，其中明确规定，商业银行不得违反规定，擅自提高存款利率或高套利率档次，不得另设专门帐户支付存款或高息，贴息存款被正式叫停。

    而最让人担心的是，发生在杭州等地的案件，是否仅仅是犯罪团伙内外勾结的偶发案件？在江浙地区，银行的贴息存款业务到底是一个什么样的真实情况？目前只有杭州联合银行一家主动垫付了储户存款4000多万，而同样是邱某等人作案，丢失了储户1.08亿元存款的中国银行苏州两家支行却拒绝付款，工作人员只是建议储户去法院起诉，同样，丢失储户上亿元存款的中国农业银行奉化城东支行也拒绝先行赔付。

    在刚才的短片中我们也提及了，在2014年9月的时候银监会还有中国人民银行等部门就联合发了一个文，说贴息存款是违规的。但是我们看，这个违规的行为是从去年到现在，仍然没有禁止住。那好了，问题就来了，为什么明明知道是违规，却仍然去做？这个问题我们继续请教一下尹先生，您怎么看？银行为什么要这么做？

    存在这种行为，实际上本身有它的宏观的基本面，其实从20年前，在1993年、1994年，就曾经全国范围内普遍出现这样一个类似的所谓的高利贷的这种幽灵在飘荡。因为当时在1992年，中国出现了一次信贷和投资的井喷，然后到1993年开始进行宏观调控，紧接着就是民间的所有的投资项目开始出现资金链紧张，那么资金链紧张就对资金有强烈的需求，就会推动了一些银行还有一些中间人采取一些不法的措施，不法的手段，去吸引客户把资金以很高的价格存在银行，或者是说直接给这些借钱的人。

    那尹先生说到这，我们通过银行的这种被动的介入也可以看到，就是通过这种方式使用资金的价格也是很高的，你刚才短片中提到了30%左右，这是一个很高的资金使用的利率，那么如果这样的30%的比例和高利贷相比，那么谁高谁低？

    其实它比高利贷的行为更恶劣，因为它中间还涉及到欺诈。因为从利率的角度来看，跟高利贷是差不多的，但是高利贷是把问题摆在明处，也就是说你把钱存进去，我把钱用在什么地方存钱人是知道的，但是从短片当中看到的这些种种的这种案例可以看出来，实际上客户是根本不知道这个钱到底是做何用途。

    那么有一个问题，那么高利贷我们看有可能这个资金有可能是回得来的，那么通过这样一种银行被动卷入的方式，储户的这个钱有没有可能有一天会回来，还是说注定就是回不来，打水漂？

    这些案例都有一个共同的特点，就是高利贷和这种乱集资的行为，披上了银行的合法的外衣，所以更加具有欺骗性，所以老百姓很容易上当。从我个人的角度来看，我觉得银行应该承担至少是大部分责任。老百姓应该是要通过这种司法的途径向银行讨个公道。

    那么在这个时候我们还得分清业务员还有银行的关系，可能作为一些大银行来说，它并不知情，它是否知情，或者说它应该并不是有主观的意愿参与进来的。

    就是银行的网点或者是它的负责人，有可能会没有主观的这种参与的愿望，但是在你的管辖的范围之内，在你的工作场所，而且是在工作时间发生的事情，这个本身银行是要承担责任的。

    好，谢谢尹先生。那我们看发生在浙江的几个案例让人们对于银行的这种监控的能力，还有银行在监控方面出现的风险，有了一些的担心。但问题是，这种发生在浙江的这种情况，仅仅是个案吗？在其他地方会不会也会蔓延开去？这是人们最担心的，好，我们继续关注。

    毛协辉：

    存在你自己的名下，存折你自己保管另外又有密码，这个钱又是存在我们国有四大银行，这么大的银行你都不相信，你相信哪里去啊。

    储户们在日夜揪心他们的存款，而舆论则在担心我们的金融安全，不管是传统的中国头农业银行和中国银行，还是新兴的杭州联合银行，面对存款不翼而飞这样的多多怪事，我们最关心的是，曾经给江浙地区带来巨大伤害的高利贷幽灵，是否改头换面以各种面目进入了各家银行的办公室。

    杭州市公安局西湖分局刑侦大队重案中队中队长 祝卿：

    之前他(犯罪嫌疑人邱某)就是借款，可能是高利贷形式的这些都有，但是后来钱收不回来怎么样的时候，整个圈子里面的人都会教一些方法，方式方法给他，然后他个就是这么学会了用这种方法，高息揽储的名义，就是转帐到自己名下，其实就是利用了储户对于银行的信任，认为钱存在银行不会出问题。

    依据警方的调查信息，我们的疑问是，在杭州联合银行案中，邱某是怎样买通银行分离处的负责人祝某？为什么祝某可以在银行柜台操作转帐，而未引起银行注意？为什么祝某可以轻易的用银行的信用为自己背书？

    祝卿：

    他(祝某)就会拿出一张盖有银行公章的一张便签纸，上边注明了了这是某某银行出具的一张便签纸，然后上面注明了你存款的日期，什么时候到什么时候，会注明利息是多少多少，然后盖有一个银行的公章，这样的话相对来说，这些储户都会相信了。

    杭州联合银行，中国银行，苏州两家支行，还有中国农业银行奉化城东支行，到底还有没有类似的业务？这些储户存款被神秘转走案件，是偶发的刑事案件吗？

    中国农业银行奉化城东支行副行长 任亮：

    要把事情的来龙去脉弄清楚，我想这是解决所有问题的基础。

    事情要弄清楚需要的是时间，而近几年，企业破产、老本跑路、甚至自杀，高利贷幽灵曾经给浙江地区带来极大伤害，而有关部门也花了大力气进行整治。

    绍兴瑞丰银行副行长 吴志良：

    说实在话，对我们整个银行金融系统来说，扰乱金融秩序的现象，我们觉得这种情况是不正当竞争。

    中央财经大学金融学院 李德峰教授：

    目前之所以出现这样的问题，或这样的案件，主要是相关的制度，没有得到很好的执行，或者说银行在保障系统和制度得到执行的这么一个过程中的一些机制，不是很健全，这块需要银行要加强。

    金融安全是涉及到每一个老百姓的，那么人们就希望，银行方面能够防微杜渐，把每种风险的可能性都把它堵上。那接下去我们继续连线尹先生，刚才看了短片，也听到专家分析。那么我想听听您的看法，现在这个银行的这种监控和监管，您觉得它这个制度设置上，我们通过这几个案件，您觉得它是制度设置上出现了问题？还是说本身这些制度没有太大的问题，而是说人在执行方面出现了问题，哪个方面更大的问题？

    是的，制度本身是比较配套，比较完善的。可能在执行的过程当中，尤其是在一些偏远地区的一些小的分支机构，可能会在操作上存在一些漏洞。

    但是今天我们关注的这几件事情，恰恰是在杭州，在苏州，在一些这个经济比较发达的地方，甚至在一些一线城市，那这怎么解释？

    从地域来看，我们所有的案件大部分都是在江浙地区，有它的必然性，因为其实这种现象应该说存在的比较多见，但是这个问题的暴露是最近才暴露出来的，因为这些资金的使用出现了一些资金链的断裂，所以把问题暴露出来了。

    那好了，就是当我们的制度在设置上并没有太的的问题，而是说人的执行上出了问题的时候，这个时候有什么办法能堵上这种风险的漏洞？

    尹中利：

    首先是内部的风险控制还是要加强，其次是投资者自己也必须要提高警惕，要牢记这个风险和收益永远是对称的，如果有很高的这种收益的这种产品，如果有人告诉你这没有风险，那么千万不要相信，这一定中间存在着一些蹊跷甚至是欺诈的行为。

    尹先生您原谅我还是要说一下银行方面，就是说储户的确要提高风险意识，但是另外一方面，那如果说是，我储户是看上你银行的信誉才去的，就是你怎么能把银行的人管好，因为时间紧迫了，您简短说。

    尹中利：

    是，就是说银行对内部员工的诚信，还有在一些内部的激励机制上面，一定要做到万无一失，否则的话再好的制度也无法得到实施。

    好，非常感谢尹先生。那么今天我们关注了几个案子，请您千万不要慌张，因为今天这几个案子集中出现，我们是把它汇聚在一起，这仅仅是一个个别的现象，并不具有普遍的意义。另外一个对于银行来说的确是应该防微杜渐，管好自己的员工，还有就是作为储户，那么就像刚才所说的，风险和收益永远是对称的，不要贪了小钱，吃了大亏。