“裸条借贷”经南都曝光后，多个借款群解散或禁言。近日，南都记者卧底多个借款群调查发现，裸条借贷再度兴起，并形成一条灰色产业链。有骗子专门骗女生裸照，卖家汇总后在网上打包出售。此外，还有卖家进行业务延伸，称可以介绍一夜情、包养等服务。

    95后女生为借款三次被骗裸照

    在南都记者进入的一个借款群中，有群成员抛出了一张女性裸照，称是借款逾期不还者的照片。南都记者与该成员联系，对方称这张照片是其做的客户，因为逾期，所以才曝光，并向记者展示了该女性的学校、家人电话、身份证号等私人信息。

    按照资料上的号码，记者尝试与这名女性进行联系，但手机多次一接通就挂断。“主要是接到的骚扰电话太多，实在不胜其烦了。“在短信表明身份，并再次电话沟通后，8月2日，记者联系上该女性。她告诉记者，群里发的信息的确是真的，自己名叫周艳芳(化名)，出生在1995年，河北人，目前在读大三。

    周艳芳说，自己是在7月下旬进行借款的，当时因为和朋友开店，一笔资金转不开，非常紧急。在网上，有人推荐裸条借贷。万般无奈之下，她决定尝试。

    当时，“裸条借贷”已被南都曝光，周艳芳也注意到了相关报道，在借款时，她还特地问了一位放贷人，曝光后还能否做裸条借贷，放款人称：国家对这块不管，不用担心。放款人还保证，只要她按时还钱，就会把裸照退还给她。

    周艳芳稍觉放心，随即和一位放款人进行联络，并按照对方要求填写身份证号、家庭住址、学信网账号、父母联系方式等一系列信息，并提供了自己裸持身份证的照片，但没想到对方要了各种信息后，并没有提供借款，反而消失了。

    “当时想死的心都有了，但的确太需要钱了。”被骗后，周艳芳再度与其他放贷人进行联系，但让她崩溃的是，一连又遇到两个骗子，直到第四位，才在一个放款人那里以周利息12.5%借了8000块钱，借了一周后就把钱还上了。

    虽然还了钱，现在周艳芳的生活再难如往日一样平静。“过段时间就有人打电话说，你的照片在我这里，你拿钱来买。”周艳芳说，现在一看到各种陌生电话就非常紧张，不知道怎么办好。

    周艳芳并不是“裸条事件”曝光后的唯一受害者，陕西渭南的吕芹(化名)的各项信息也在网上被曝光，她也经常受到骚扰，接到陌生电话就特别紧张，她说现在只想好好静静。

    放款人主攻学生市场

    据周艳芳介绍，即使已被曝光，裸条贷款的相关信息仍散布网络，目前主要集中在各种群组中。

    “放裸条，要的私聊(只限女，大学生，资质好的可以当日借到)。”记者以95后女性信息注册了一个账号后加入一个大学生借款群，群里就不断弹出裸条借款广告。

    不多久，就有数位群成员主动加记者好友，并询问是否需要裸条借款。记者分别询问了5位放款人，提供的月利率分别在5%至20%之间，较此前南都曝光的周利率 30%有较大下调。一位放款人表示：“周息30%也有，属于最高利息，只是现在比较少，周利息30%太高利贷了，借款人还不起，现在整体利率都出现了下滑。”

    “裸条事件曝光后，对行业的确有一定的影响，一些号被封了，大城市不安全，在我们三四线城市做很安全。”记者表达了安全的担忧，有放款人表示。

    “对大学生，特别是女大学生愿意裸持身份证拍照抵押的优先放贷。”多位放款人表示，社会上的工作人员借款，一般需要芝麻分在600以上，且需要实名制手机号，绑定储蓄卡、房贷、车贷、公积金、社保等账号。此外，放贷人们表示，他们更倾向于女性，女性年龄不能超过32岁，女大学生是最优质客户，她们一般比较单纯，在乎名声，并且可以通过学信网进行查询学号，还不上了还可以有家人还，借出去的钱更有保障。

    值得一提的是，有放款人称，他们放款有完善的程序，先约定好利息，双方接受后，再由借款人发一张普通的照片，进行审核验证。如果通过，才会发放表格填写信息，至于拍手持身份证的裸照。放款人还特意强调，裸持身份证照片尽量在白天拍，因为白天光线好，能看清，并尽量要求拍视频。

    记者试图询问放款人的信息，他们立即反问记者到底做还是不做，并强调通过自己做裸条非常安全。

    “裸条卖家”日入六千多元

    除了做“裸条贷款“收取利息，不少放贷人还通过出售女大学生裸照盈利。

    “出售新旧女大学生手持裸照600张和女大学生视频90部，旧的20元。新的30元，有视频录制可验证真假。“目前，利用裸照牟利的现象已经出现，在一个群组中，售卖裸条的信息以近乎刷屏的速度更新，记者计算，一个小时内，前后就有包括群主在内13名不同卖家发布售卖裸照信息。

    记者注意到，不同卖家的广告语不同，有的卖家广告语中直接嵌入女性裸体照片。甚至有卖家还将所出售的裸条分为套餐1和套餐2进行售卖。

    记者随后以买家身份尝试与多位卖家联系，大多数卖家自称手上是一手货源：“都是一些女生为了借贷把裸条压在我们这边的，现在她们逾期了，我们才拿出来，弥补一些损失。”为了加深记者信任，这些卖家在和记者聊天后，都会发送数张女性裸体视频。

    一位网名为“等待”的卖家为了证明自己都是一手货源，还向记者展示了其与一些裸条借贷者的聊天记录，并称聊天发生在与记者交谈前后。

    不过也有卖家称，手上的照片都是从裸条放贷者那里买到的。网名为“等待”的卖家告诉记者，自己不做裸条借贷，所有的裸照视频都从上游获得，有人专门给他们提供货源。“一般是30元一套，生意好的时候，一天卖出200多套，生意一般时也能卖出100多套。”这位卖家表示，并鼓励记者买一套。记者以30元一套计算，发现该卖家日收入达6000多元。而从记者目前了解的情况来看，大多数卖家一天成交量在几十个至100多之间。

    值得注意的是，卖家中也存在先买后卖的现象。记者在向一位卖家表露想买的想法后，该卖家向记者发来大量照片。记者询问之下，该卖家表示自己的照片也是从群里买到的，看完后就在群里卖了。

    有卖家称可提供包养服务

    “最新前后两月的女大学生裸照加视频，新款裸照270张，视频48部，新旧版裸照900张，视频112部！注意：1.出售女大学生资料，可约炮可一夜情。2.承接全国各地女大学生包养业务。”除了出售照片，有卖家还在群里公然打出了上述广告。

    记者与该卖家进行联系，该卖家称，这些女的都是负债女，托他们帮忙找老板，他们让负债女有钱赚，也是为了让她们还欠的钱。

    “我们帮忙介绍，她们欠我们的钱，没有不成功的，事后随便给我们发个红包就行了。”据该卖家介绍，根据他们的经验来看，一般一夜情的价格在1500元，包养则在8000元一个月。

    记者询问如何才能包养，该卖家称，可以从他那里买资料，只要50元，连照片、资料带视频。“这些女的欠了一屁股债，给点甜头就出来了。”这位卖家表示。

    周艳芳告诉记者，这些天，不断有人打电话找到她，提出包养、一夜情之类的，估计也是这些卖家搞得鬼。

    专家解读

    出售转售者须承担相应法律责任

    北京著名律师张新年表示，裸照或视频的发布者、出售者、转售者侵犯了受害者的隐私权，应视情节之轻重，承担相应的侵权责任、治安责任或刑事责任。首先，受害者可对其主张民事侵权责任；其次，如果达到法定的程度，轻者公安机关可课以治安处罚，重者可对裸照或视频的发布者以侮辱罪或传播淫秽物品罪，对出售者、转售者以传播淫秽物品罪、传播淫秽物品牟利罪追究刑事责任。

    对于传播淫秽物品牟利罪，张新年进一步解释称，依据《刑法》规定，以牟利为目的，制作、复制、出版、贩卖、传播淫秽物品的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

    张新年强调，相关网站平台作为网络服务提供者，也应加强对其网上信息的审核和监控。

    “裸条的放贷人取得贷款人的裸照或视频后，还可能滥用裸照牟取其他非法利益，如非法拘禁、暴力索债、传播淫秽物品等，增加了社会的不稳定因素。”中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海表示，“裸条借贷”并不是唯一面向大学生的借款方。目前P2P等互联网金融行业乱象较多，一些网络借贷公司还专门向高校学生群体发展创业信贷、消费信贷等网络借贷业务，因业务发展不规范，给学生、家长、学校和社会造成了诸多不良影响。武长海建议相关部门重视“裸条借款”现象，加大打击力度，并尽快出台监管政策。

    年化利率超24%不受法律保护

    对于裸条借贷利息，多位专家也认为不合理。

    “即使是这些放款人提供的最低利率，也就是5%的月利率来计算，年化利率也在60%，是不受法律保护的。”北京中伦文德律师事务所高级合伙人，互联网金融法律顾问团队负责人陈云峰对南都记者表示，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不超过年利率24%的部分，才是司法保护的范围，24%到36%之间的部分属于自然债，借方可还可不还，而超过36%的则绝对无效，即便是借款人自愿给付了，也可基于合同无效要求出借人返还，而此时的出借人则必须归还，不能再像以前那样可以对方已自愿付息为由进行有效抗辩。因此，“裸条借款”约定的利息是无效的。

    武长海认为，这些民间借贷放款人对“裸条借贷”收取这么高的借款利率，涉嫌扰乱金融秩序，可能违反刑法中‘破坏金融管理秩序罪’”。