明天起实施的银保新规设置销售门槛保护特殊人群 65岁以上老人买保险须人工核实

    以往银行存单变保险忽悠老年人等现象频受诟病，也是投保人投诉的一个重灾区。对此，中国保监会联手中国银监会下发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称通知），并于4月1日起开始施行。根据 《通知》，从4月1日起商业银行在向65岁以上老人销售保险时，必须由保险公司人工审核之后方可出单，同时还将银保渠道保险产品的犹豫期由之前的10天延长至15天。

    老人买保险须人工核实

    据了解，《通知》中特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。新规要求，投保人年龄超过65周岁，或者期交产品投保人年龄超过60周岁，以及投保人填写的年收入低于省级统计部门公布的最近一年城镇人均可支配收入或农村人均纯收入，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和有承受能力的客户，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。

    此外，在销售保单利益不确定的保险产品时，若存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%等情况时，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

    “犹豫期”延长至15天

    “犹豫期”是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定。

    “目前执行的犹豫期一直为10天，而银保新规将银保渠道保险产品的犹豫期延长到了15个自然日。这是给特殊投保者以更多的时间考虑，更加人性化。”新华人寿青岛分公司相关负责人张小鹰昨日表示。

    在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。根据《通知》要求，商业银行代理销售的保险产品保险期超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。

    扣划保费有短信提醒

    为从“扣费环节”进一步避免在市民不知情的情况下存款变保费，银保新规要求银行在扣划保费时和投保人达成协议，并要求银行划扣保费时在24小时内短信提醒消费者。

    《通知》要求，保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。

    “以往一些老年投诉者表示买到的产品不知道是保险，而以为是银行的存款，手中的银保合同回家也没有仔细阅读，错过了犹豫期。《通知》的新规是通过短信的方式通知投保人，对于老年人来说，简单明了的短信信息完全可以看懂，一目了然。这样的方式更符合现代人的节奏。”太平洋寿险青岛分公司市场部经理苏屹表示。

    健康险才是市场主流

    银保新规还要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

    一位保险业内人士告诉记者，保险公司也愿意推长期寿险，可是现在的投保人更“急功近利”，喜欢收益高的产品，这也是保险行业部分销售人员喜欢推此类产品的原因。“销售人员为了业绩推保险人喜欢的产品。其实，保险行业还是需要回归本质，健康险等才是市场主流，市场还需要多方引导。”该人士坦言。

    多公司准备保障型产品

    面对明天起将实施的银保新规，记者发现，多家险企目前正在着手准备长期保障型产品，准备后续推出。友邦保险表示，“健康保险、终身寿险等是重点产品”，且已与美国花旗银行签署“一对一”排他性合作协议。太保则称，“我公司在银保产品上也进行了及早的储备规划，下个月将上市专门针对银保客户和适合银保销售流程的长期年金、健康、意外保障等一系列产品”。银行系保险公司建信人寿内部人士也透露，公司将推出一些长期保障计划及终身年金产品。

    保险业内部数据显示，今年前两个月银保保费收入创下天量，高达2508亿元，接近去年全年销售额的六成。有保险专家提醒，保费快速增长很容易出现销售不规范的行为，目前不断曝出的银保合同投诉和纠纷就是2000年之后快速增长期所埋下的隐患。

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    银保相关规定大事记

    2006年11月，保监会曾发布规定，保险销售及银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。

    2010年1月，保监会、银监会联合下发通知，要求寿险公司必须在规定时限内对投保人进行回访；银保双方要对购买投资连结保险产品的客户进行风险评估。

    2010年11月，保监会发文明令禁止没有签劳动合同的 “非保险公司正式员工”在银行销售银保产品。

    2014年1月，保监会、银监会联合发布 《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，规范严格度空前，连投保人的年龄都有了严格的限制，对低收入家庭也做了相应的保护措施。