【开栏的话】

    “花明天的钱，享受今天的生活。”眼下，中国的中产阶级已逐渐进入了“负债消费”时代，这句话也很好地诠释了“负债消费”族的消费理念。他们不仅贷款买房、买车，贷款装修，甚至还分期付款购买各种消费品。而且很多时候不是因为手头没钱，而是将手头钱拿去投资可以赚更多的钱。现在我们将聚焦“负债消费”族，看看他们的消费故事。

    “现在房贷即使上浮10%还需要再排队等待。”急于买房的市民李女士表示。昨日，记者调查多家银行发现，房贷收紧并没有影响银行的消费贷款业务如留学贷、装修贷、汽车贷、经营贷等，一般只要向银行提供相关用途的证明资料即可。

    案例一： 消费贷轻松圆了装修梦

    在一家国企任职业务主管的李先生便是消费贷客户中典型的例子。新婚不久的李先生和妻子用在青岛打拼多年的40多万元积蓄做首付买了一套婚房，但是婚房的装修成了难题。两人买房后花完了所有的积蓄，又不愿意向手头并不宽裕的父母要钱，装修的钱怎么办？两夫妻犯了愁，找担保公司融资贷款利率让人望而却步。

    听说某银行的消费贷 “不用抵押、不用担保，只要有家、有房、有工作”就可以，李先生夫妻决定试一下。结果让李先生有些意外，该行消费贷真的没有各种繁琐的手续、文件，只要能提供简单的身份证明、婚姻证明、房产证明，就可以申请贷款了。申请容易，还款更方便，按日计息，随用随还，也可以选择五年月供，李先生夫妻两个人每月一万元的工资绰绰有余，没有负担，轻松就可以把装修搞定了。

    某银行推出的消费贷产品就是希望可以简单、快捷、经济地满足消费者各个方面的个人消费信贷需求。“简单快捷”就是只要能提供简单的身份证明、婚姻证明、房产证明，就可以申请贷款了。“经济”就是还款压力小，还人性化，可以按日计息，随用随还，也可以选择五年月供，因此无论是买车、装修、旅游、买贵重品，可以轻松快乐享受生活。

    案例二： 手留闲钱炒股贷款买车

    和李先生夫妻手里闲钱不够不同的是，柳先生一家则是留有闲钱炒股，利用消费贷款实现了换车梦。原来，柳先生有辆二手车，开了五六年后打算换新车，由于手头资金留了一部分换房，还继续炒股，柳先生一家选择了一家大型中资银行的车贷。

    随着人们消费观念的进一步改变，个人消费贷款领域的产品也越来越丰富，银行等在未来也将会推出更多的贷款项目和服务，消费者享受到的实惠将会越来越多。换句话说，个人消费贷款正悄悄地改变人们的消费生活，人们在选择个人贷款时除了无抵押的信用贷款外，也不妨考虑一下个人消费贷款。

    [新趋势] “类白条”个人信贷破壳

    如果说2013年是 “互联网金融”元年，相比较去年众多“宝”类产品，庞大信用消费市场的诱惑，今年互联网巨头们将焦点对准“个人消费信贷”。 2014年伊始，京东首先推出了面对个人的消费信贷产品“京东白条”。首款产品“京东白条”，最高额度可达15000元，首批邀请50万用户进行公测，互联网巨头们纷纷掷重金积极布局金融市场。尽管目前该业务遭遇监管层“喊停”，但监管层表态是“暂时的”。可以预计的是，互联网金融领域即将在“白条”类产品上迎来新一轮竞争，市场的想象空间巨大。

    以个人信贷为核心的消费金融，“白条”类互联网金融创新产品是否能为消费者带来真正的福利？从各方批复额度来看，百元甚至几十元的信用额度对消费者帮助不大。同时，招商青岛分行零售业务部王海标表示：“如果授信方风险控制能力差，不能掌握用户消费的第一手数据，对用户信用做出准确评估，网络信用消费的额度始终无法放开，而对于此类小额信贷一旦出现纠纷或坏账，也将极大消耗社会资源。”

    眼下，消费信贷并不是随便哪一家互联网巨头都能玩得转的游戏。对于互联网公司涉足金融类业务，最为关键的是做好风控和扩大规模。即使有几十亿的流量，覆盖全中国的网民，可能个人消费信贷这盘菜也跟你没关系。各种“白条”类产品纷纷上马，网络消费信贷还需再走一段路了。

    [优劣] 房产抵押获得贷款额度高

    以房产进行抵押获得消费贷款，是传统银行消费贷款的基本模式。不过，随着产品的推进与发展，这种消费贷款对消费者来说具备了更多的实用性。“以授信额度的概念代替了单笔消费贷款，这与信用卡的信用额度非常类似，和企业贷款中的授信额度概念相当。与单笔大宗消费就需要递交相关材料、通过审核流程相比，这种一次审批获得的额度最长可以在10年使用。单笔贷款占用一部分额度，并生成对应的还款计划，贷款偿还的这部分，额度随即恢复，并可支持再次贷出。”中信银行青岛分行个贷相关负责人表示。

    记者了解到，与其他类型的消费贷款相比，以房产作为抵押物获得的消费贷款（额度）较高，最高可以达到100万元，可为购车、教育进修、旅游、大件商品采购等提供充足的资金支持。而贷款的价格，也就是利率并不高，通常是在基准贷款利率的基础上上浮10%-30%。

    不过，这种类型贷款的门槛主要体现在作为抵押物的房产上，如果需要申请这一贷款，最根本的前提是：你的名下需要拥有房产，一些银行要求在自住房产外拥有另外一套房产。值得一提的是，即使你的房产已经进行抵押，申请了银行的住房按揭贷款，但是已经偿还了一部分贷款，那么已偿还的这部分额度依然能够通过消费贷款的方式贷出来。由于住房按揭贷款几乎已经成为现代人生活的一部分，这种消费贷款的特性更具有实用性。