“从本月开始,一家银行每人只能办一张实体卡、支付宝支付有限额、转账可延时24小时……”“史上最严银行卡新规”已从12月1日起实行。1日记者走访岛城多家银行网点和ATM机发现,这些新规都已在青岛落地,主要包括延时转账等五个方面。业内人士表示,这是为了最大程度阻断通讯网络诈骗犯罪嫌疑人诱导受害人进行资金转账、实施赃款变现。“一家银行内,用户此前已开立的多个Ⅰ类账户会否被撤销或者降级?过渡期有多长?同一人最多保有几个低级别账户?24小时内打个电话就能撤销ATM机的转账吗?”等问题依然需要相关细则进行规范。

    同一银行,一张身份证只能办一张卡

    12月1日,央行关于个人银行账户实行分类管理的新政正式实施。根据央行要求,个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。同一个人在同一家银行业金融机构只能开立一个Ⅰ类银行账户,在同一家非银行支付机构只能开立一个Ⅲ类支付账户。

    记者调查发现,现在一张身份证在一家银行只能办一张银行卡,想多办已经不允许。12月1日和2日,记者在南京路、山东路以及宁夏路等多家银行网点探访发现,在不少银行网点的门口都贴出了新规实行的通知。在南京路一家招商银行,记者向柜员表示已经有了一张招商银行的银行卡,可否再办一张时,柜员表示一张身份证在一家银行只能办一张,不能再多办了,同时工作人员还提醒,如果市民在该银行的同一个身份证名下有多个账户,可能以后要逐步减少到一张,希望这些市民能够尽快到网点柜台进行处理。

    记者随后咨询岛城几家银行网点了解到,虽然央行新规已经开始实行,但是不少银行的个金部、营业部等部门对新规的进一步贯彻实施,包括一些大额交易风险防控、“一人多卡”、“一户多号”等情况的具体处理方式,还需要些许时间的整理、统计和消化,因此还有一段时间的过渡期。

    异地取现,跨行仍需支付一笔手续费

    本次银行卡新规取消了同行异地账户存取款、转账手续费,以及ATM机转账24小时后到账的规定,是一大亮点。在记者走访的几家银行网点当中,工作人员都表示现在已经取消了同一银行异地存取款手续费,对于一些经常出差的商务人士确实是一个利好。

    市民张先生告诉记者,他因工作原因经常出差,当得知同行异地账户存取款免手续费时,他十分高兴,“太好了,这相当于银行取消了‘漫游费’”,张先生说,“之前有的银行异地取现费率最高甚至达1%,我在外地取现1万元就要100元的手续费。新规实行以后,像我这种经常出差的人以后身上只需要带一张银行卡就可以到处取钱,既省了手续费也提高了安全性。”

    但是多家银行的工作人员也提醒广大市民,这只是针对“同一家银行”,如果是跨行取现,手续费还是免不了的。如果要办理跨行转账等,市民可以通过手机银行进行,目前,大多数手机银行转账汇款是免手续费的。

    新开账户,半年不交易暂停非柜台业务

    在南京路一家工商银行,记者以客户身份表示想要开一张新卡,一位客户经理过来提醒:“开了新卡,如果六个月没有交易记录将会被暂停非柜台业务,例如网上转账等等。”该经理表示,银行会通知名下开户数量较多的客户进行核查,与客户确认是否保留账户、开户原因及合理用途。对于无法核实开户合理性的,会引导客户进行撤销、归并账户,或者采取降低账户类别的措施。同时,需要注意的是,新开立的账户自开户之日起6个月内无交易记录的,会暂停非柜面业务,但是如果您通过该账户注册电子银行、签订代缴费协议等,不会因无交易记录而被暂停非柜面业务。

    如果市民遇到相关的账户问题,可以直接咨询各银行营业点或者客服热线。银行工作人员还提醒,此轮账户清理,必定会产生大量闲置银行卡,千万不要随便处理。银行卡的磁条上存储着用户的个人私密信息,若处理不当,会造成隐私泄露。多数银行卡在开卡后会产生年费,若长期不用,会累积超额年费,持卡人最好自己主动到银行网点进行注销。

    ATM机转账,转给他人只有24小时到账选项

    记者走访发现,在不少银行网点的ATM机门口都贴着银行新规的通知,其中最为普遍的内容就是“自12月1日起,通过银行自助设备转账,可以使用延时转账,在转账后的24小时之内可以将资金追回。”而在转账系统当中,也出现了“为了资金安全,请谨慎转账汇款”的提示,并且有了一个延时转账选项。记者体验后发现,在ATM机上转账给本人可以实时到账,若转给其他人则只有24小时到账这一个选项。

    记者看到,当有客户咨询银行工作人员关于转账的相关事宜时,工作人员都会善意提醒,如果是给陌生人转账尽量使用延时转账。

    工作人员表示,如果客户有急事需要立刻转账,也可以选择到柜台进行实时转账,可以两小时之内将资金转到其他账户上。“此次新规中的相关条款就如同‘后悔药’,是为了最大程度阻断通讯网络诈骗犯罪嫌疑人诱导受害人进行资金转账、实施赃款变现。”招商银行青岛南京路支行的一位大堂经理表示。2日,记者再次随机走访了岛城的几家银行网点了解到,新规实施后,暂时还没有接到市民延时转账后撤款的申请。

    /这些疑问,已经问过了/

    24小时延时转账　急需用钱怎么办

    此次银行卡新规,引发很多市民关注。“很多时候我们做生意或者有急事的时候急需要钱,难道也要等24小时之后才能到账吗?这以后可怎么办?”

    对于市民的担心,记者在银行网点探访发现,24小时延时转账只是其中的一个选项,到银行柜台或网银转账时,你需在三种转账方式中选择一种:实时到账、普通到账、次日到账。

    除此之外,银行工作人员还提醒大家,如果转账额巨大,最好是分多次转账,如果非柜台转账超过五万元,就要通过数字证书或者电子签名等安全可靠的方式,原有的仅采用密码和手机短信验证码的方式不能再进行大额转账。

    银行账户分类　该如何理解

    根据央行9月30日发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。此前,央行就曾规范各类账户使用范畴,Ⅰ类账户为具备存款、转账、理财、消费、缴费、存取现金、实体卡片等全功能的账户,且无限额;相比之下,Ⅱ类账户无法存取现金;而Ⅲ类账户仅具有小额消费和缴费功能。

    银行三类账户　到底如何区别

    根据银行业内人士解释,新规实施后,Ⅰ类户即当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的全功能账户,使用范围和金额不受限制。

    Ⅱ类户在原有功能基础上,新增可以限额存取现金、限额与非绑定账户转入转出资金(含绑定支付账户使用)、接受开户银行贷款和还款等功能。其中,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅱ类户,才可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务以及配发银行卡。Ⅱ类户与其绑定的I类户或信用卡账户之间的转账、银行贷款和还款以及利用Ⅱ类户购买银行投资理财产品不受限额管理。

    Ⅲ类户在原有可办理限额消费和缴费功能基础上,新增限额与非绑定账户转入转出资金(含绑定支付账户使用)功能。其中,经银行柜面、自助设备经银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅲ类户,才可以办理非绑定账户资金转入业务。需要注意的是,Ⅲ类户任意时点的账户余额不得超过1000元,因账户计息或退款资金汇入累计余额超1000元的情况除外。

    需要说明的是,新规主要是对增量账户进行规范,消费者在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响,仍然保持正常使用。

    账户分类管理　过渡期多长

    目前,新规暂未设定调整过渡期,有业内人士表示,由于涉及手续费、银行账户等多方面的内容,调整时间可能较长。账户分类、客户销户、同行异地转账免费等操作,都需要银行对系统进行规划调整,过渡期会较长,改造成本也不低。据专家介绍,不同银行的调整周期也不太一样,小银行改造起来容易点,国有大型银行网点分布广、业务多,相对更复杂。

    多出来的银行卡　如何处理

    中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受媒体记者采访时说,大额存款与零钱分开,是账户分类管理的主要目的。

    作为银行卡用户,首先要理清手里的银行卡都属于哪类账户。原则上来讲,用户现下持有的储蓄卡(借记卡)都是柜台面签申请,基本满足Ⅰ类账户要求。未来,除了按照规定只能保留一个Ⅰ类账户外,其余均需要去银行做销户或降级处理。选择保留哪一张,自然是由客户自己决定。至于其余账户的处置、是否要撤销或者转成低级别账户,目前还没有出台具体的指导意见和实施细则。

    记者随后又咨询了中国银行、工行以及建行的客服人员,工作人员都表示目前还没有下发具体操作流程,已有账户使用暂时不会受到影响。

    电话撤销转账　会增加成本吗

    值得注意的是,《通知》要求,个人通过自助柜员机转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。“24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示”。

    银行业内人士表示,撤销ATM机转账的技术难度并不大,也不会增加更多成本,“一般情况下,通过电话银行就可撤销,但实际操作,还要根据各银行网点的情况而定。”

    微信等绑定业务　受影响吗

    根据最新规定,除Ⅰ类户可配发银行卡外,Ⅱ类户也可配发银行卡,但Ⅲ类户不能。

    新规明确,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份开立的Ⅱ类户,也可配发银行卡实体卡片。在配发银行卡后,个人可持Ⅱ类户银行卡办理银行柜面现金存取、ATM转账取现、POS刷卡消费等各类业务,与Ⅰ类户的使用差别就在于Ⅱ类户有限额控制。同时,为适应移动支付发展,个人可通过Ⅱ、Ⅲ类户开展移动支付业务,不需要绑定银行卡,也可不到银行柜台面签。

    据了解,个人在今年12月1日前已开立的存量银行账户不受影响,仍可正常使用,无需进行任何操作。存量银行账户在日常使用中已经开通水电煤代缴、贷款和信用卡偿还、银证转账和快捷支付等支付和理财功能的,也不会受到任何影响,以后也可根据需要开通相关业务。

    银行业人士提示,个人如果有降低支付风险的想法和需求,也可主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级,对多年不使用的账户进行销户。并且目前规定的内容主要是涉及个人开立的借记账户,也就是通常所称的银行卡。不涉及贷记账户,即信用卡。因此,信用卡的开立和使用不会受到影响。如果是使用I类账户绑定了支付宝、微信,用于日常消费,为了保障账户资金安全,可以将I类账户下调为II类或III类账户,只需存款人经过基本的身份确认就可以。

    背景近半电信诈骗犯罪　通过ATM机转账

    央行表示,作出这一规定的原因是,电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是通过自助柜员机向诈骗账户转账。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗,但资金已经转出,并被不法分子立即转移。

    业内人士称,因此,ATM转账24小时后到账只针对个人通过ATM向非本人同行账户转账,本人同行账户之间的转账仍可以实时到账。同时,个人通过ATM机办理存取现等业务也不会受影响,通过ATM存款实时到账,取现可以当即取出。业内人士说,银行对大额转账加强管理,可能会给经常需要大额汇款的人带来不便,但对市民来说,根本上还是出于对资金安全的保护,希望市民提高风险防范意识,积极配合。

    一名长期从事网络诈骗案件侦破的民警也告诉记者,银行的这一规定的确给市民的资金安全带来一个缓冲期,尤其是一些老年人,比较容易受骗,如果通过ATM转账就有可能追回。

    ■提醒　新规已实施　仍需防范新型诈骗

    24小时才到账?这不是牺牲了广大民众的利益吗?不,这其实是为了挽回更多民众的损失,保障更多民众的利益。

    假如,市民王姨受到某销售人员诱导,欲购买5000元的保健品,当天下午就在ATM转账到对方账号,当晚家人得知并了解情况后,怀疑王姨上当了,该保健品仅为普通食品却价格不菲,幸好有24小时到账的新规,第二天早上王姨在家人的陪同下到银行网点申请撤销了该笔转账,5000元又回到了王姨的账户中。

    新规避免了一时糊涂上当受骗带来的财产损失,但是有些细节还是需要注意,尤其是做生意的老板们。例如,一位新客户郑先生向刘先生定了3万元的货,当天早上在柜员机转了3万元给刘先生,下午就拿着柜员机的凭条来到刘先生处提货物。刘先生在这时候应该把货物给他吗?

    不应该。

    例如,新规实施后的一天,郑先生通过ATM机转账给刘先生,24小时后才到账,早上办理的转账,下午还未到账,柜员机打印出来的凭条只是证明了郑先生当天早上在柜员机转账3万元的事实,并不能证明资金到账。钱未到账,不能交货。再往坏处想,如果把货物给了郑先生,他有可能提了货立刻去银行申请撤销该笔转账,这样3万元就又回到了郑先生的账户,刘先生就钱货两空了,这有可能成为利用新规的新型诈骗方法。所以,应该等24小时后,刘先生查询账户余额,确认3万元到账了,才能交货。

    除向本人同行账户转账外,柜员机转账24小时后到账,打印出来的凭证只是作为银行受理依据,不能作为资金到账依据,具体到账时间与到账事实一定要以查收余额为准。