近日，中国人民银行征信中心扩容“满月”。昨日，记者从中国人民银行青岛市中心支行采访获悉，个人信用信息服务平台对山东等9省扩容开放以来，到人行网点现场查信用报告的客户数量略有增加。记者调查发现，虽然市民登录网站查询信用状况可以免去“跑腿”的麻烦，但不能实时拿到报告、注册流程复杂，甚至有些市民对网查信息不信任等问题都成为网查信用的“绊脚石”。

    今年以来，中国人民银行开始试点个人通过互联网查询本人信用报告，首批试点省市包括江苏、四川、重庆。10月28日起，试点范围扩大到北京、山东、辽宁、湖南、广西和广东6省（区、市）。在试点地区范围内的个人，登录人民银行征信中心个人信用信息服务平台，就可查询个人信用记录。具体而言，凡持有9省（区、市）身份证（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44）的个人，均可上网查询本人信用报告。

    人行查信用人数未减

    眼下银行贷款比较紧张，如果个人信用情况不好，估计想贷下款来的可能性就很低了，来这里查一下做到心里有数。

    据中国人民银行青岛市中心支行相关负责人介绍，根据近期办理的相关业务数据统计，个人信用信息服务平台对山东等9省扩容开放一个多月来，就青岛辖区来看，到现场来查询信用报告的客户每天大概有几十个，数字相对略有增加。

    用网不熟练宁愿跑腿

    记者随机采访了多位市民，问及为何不在网上查询征信记录，而大老远跑到青岛市中心支行时，不少市民都说“太麻烦”。“我在等着查征信去办贷款，网上查询等了一天，结果提示验证失败。”在李村上班的王先生告诉记者，网上查太麻烦，自己在家折腾了两天也没注册成功，这才老远跑来查征信记录。还有的市民称，注册成功后要24小时才能查到信用报告，等待时间太长，有点急事全被耽误了，不如到网点来查效率高。

    原因一

    问题“太苛刻”让人难回答

    市民于先生反映，他在注册时遇到的问题验证信息包括 “曾经办理过信用卡的时间、银行”、“个人贷款月还款金额”、“最近一笔贷款的金额为多少”、“授信额度最高的一张信用卡信用额度为多少”等，这些问题必须在10分钟内回答完毕。

    “难道我为验证问题再跑到银行挨个查查？问题问得太苛刻了吧。”于先生说，自己名下就有三张信用卡，申请时间也各不相同，但要问哪天在哪家银行开过信用卡，还真答不上来。

    而回答完问题后，系统将对答案进行审核，24小时后，会通过手机短信通知是否通过，如果通过的话，短信中包括激活码和查询码，但使用的有效期为7天，过期需重新申请查询。如果审核未通过，只能重新验证。

    原因二

    银行范围太小众验证“没门”

    平台设计了两种验证方式，除了上述的问题验证外，还设置了数字验证。这种方式似乎比问题验证更简单，但在实际操作中，因为平台合作银行太少，市民直喊数字验证几乎“没门儿”。

    记者看到，目前平台支持77家与中国金融认证中心合作的银行，但使用数字验证的市民却发现，77家银行中，大多是一些城商行，像工、农、中、建、交、招行等市民常见的银行却不在其中。

    “这些银行都是汉口银行、贵阳银行这类的城商行，还有一些银行比如中信、兴业、民生、华夏，也很常用，可我没办过这些银行的卡，工、农、中、建、交五大银行一个也没有，这范围也太 ‘小众’了吧。”市民田先生说。

    市民秦先生建议说：“平台除了应扩大合作银行的数量，特别是国有大型商业银行，还应该丰富数字验证方式，例如手机动态验证码等。现在手机银行这么方便，下一步是不是应该考虑下移动数据端的应用啊，这应该不是什么难事。如果真能实现移动查询，对于大多数年轻人来说，那就太方便了。”

    记者体验

    网上8个多小时拿到报告

    10月28日，个人信用信息查询平台开通首日，记者曾采访多位市民查询个人信用记录的情况，记者在现场看到能登录上网页是件“不容易的事”：速度非常慢、经常要登录十几次才能登录上去，而且界面经常无法显示，只能重新登录，由于访问人数之多查询平台被挤“瘫痪”了，而且当日查询，次日才能反馈查询结果，需要耐心地等待一下。

    12月4日中午12时许，记者登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台，页面仍然标有“验证试用版”，记者点击用户注册，网页迅速反应转换到注册界面，要求记者填写姓名、身份证号码等信息。在选择验证方式时，记者选择问题验证，在回答完一系列比较私密的验证问题后转入注册页面，需要进一步填写用户名、设置登录密码、密码保护问题及答案，完成后正式提交申请。记者注意到，申请提交成功的时间是13时08分。而在提示提交申请成功的页面也写着 “审核结果及激活码将于24小时后反馈到您的手机”。

    不过，令记者感到意外的是，仅隔了8个多小时，在当天21时39分记者就收到了两条来自于人行征信中心发送的短信，分别是信用报告查询所需的激活码和查询码。记者随即再度登录个人信用信息服务平台，直接进入用户登录界面，登录成功后点击信用报告查询栏，将激活码和查询码按提示输入，几秒钟后就弹出了记者的个人信用报告。记者发现，该报告的查询时间是12月4日13时08分，而报告时间是当日18时11分，也就是说，报告生成的时间比记者收到激活码和查询码的时间还要早3个多小时。

    回应质疑

    试用版系统还不完善

    在查询个人信用报告的过程中，很多市民不理解为何要等24小时才能拿到报告，是技术原因还是人为规定呢？对于这样的质疑，中国人民银行青岛市中心支行相关工作人员介绍说，从提交申请到反馈查询结果一般需要24小时，这是因为背后有相当复杂的审核验证流程，庞大的后台数据需要将提交的申请进行仔细验证。因为每次查询信用报告都会留下查询记录，所以现场查询需出示身份证，而网上查询也必须通过一堆验证程序来确保是本人在查询该报告，审核确认后才能提取报告资料、生成最终的信用报告。

    “由于是试用版，系统还有不完善的地方，加上某个时段可能提交申请的人比较多，24小时是比较保守的说法。”该工作人员称，实际上，经过这一个多月的运行，系统也在不断完善，而如果某个时段提交的申请不扎堆，后台审核的速度也会加快，最终拿到报告的时间很可能快于24小时。

    提醒一

    看不懂报告可致电客服

    “哎呦，报告里有的东西表述不清晰，我看着就和看天书似的，也不知道是啥意思。网上查了信用记录也不太明白，还得去银行问问。”市民全女士这样说。采访中，有很多人表示看不懂个人信用报告中的符号，对此记者咨询了银行业内人士。

    中信银行青岛分行个贷部潘经理解释说：“比如说，1表示逾期1～30天；2表示逾期31～60天；3表示逾期61～90天；4表示逾期91～120天；5表示逾期121～150天；6表示逾期151～180天；7表示逾期180天以上。另外一些字母和符号呢，比如说Z表示以资抵债、C表示结清、G表示结束； “/”表示未开立账户、“*”表示本月没有还款历史、N表示正常、“#”表示还款状未知等。”

    潘经理提醒说，如果一旦读不懂个人信用记录，可以拨打中国人民银行征信中心客服咨询电话：400―810―8866，或者联系自己相熟的银行工作人员给予专业的解释。

    提醒二

    删除不良记录广告不可信

    随着信用记录的查询越来越普及，一些删除不良记录的广告也多了起来。“个人信用系统客观如实记录个人信用活动，是真实反映企业或个人信用状况的数据，无论是报送数据的商业银行还是负责管理和收集的信用中心都无权更改或删除。那些所谓删除不良记录的广告，全是不法分子的骗财行为，市民千万不要上当。”人行青岛市中心支行相关负责人提醒说。

    采访中，一些市民对逾期记录非常在意，而且有的人一查发现自己竟然还有这么多的“劣迹”，所以想方设法想把污点删除。对于已经产生了不良信用记录的市民，记者了解到，消除不良信用记录的方法并不是销卡处理，而是要在及时还款后继续保持按时还款，不再出现新的逾期等问题，这样才能重新形成良好的信用记录。“信用记录污点会被保留5年，而银行一般参考的是最近2年的情况，新的良好信用记录会覆盖掉旧的不良记录。”该负责人表示。

    新规

    民营信贷机构可进入“征信系统”

    12月3日，央行颁布实施了《征信机构管理办法》（下称《办法》），作为今年3月份颁布的《征信业管理条例》的重要配套制度，《办法》遵循了个人征信机构从严、企业征信机构从宽，征信机构市场化运作与监督管理并重，征信机构的行政监管和社会监督兼顾的监管思路。《条例》实施之后，各家民营机构加快了探索商业模式的脚步。

    “不过，就目前来看，市场上民营信贷机构并不多，尤其是做个人征信的企业在全国范围内非常少。《征信业管理条例》明确规定，从事个人征信业务的机构有比较高的准入门槛，例如注册资本不少于人民币5000万元，这对很多民营机构来说门槛太高了。”青岛银行个贷部副总经理魏良永这样说。（记者 景虹 王婷）