自下月1日起，恶意套现最高罚款百万元；国家调整存款统计口径中小银行“钱更多”……日前，“央行出手释放5.5万亿元信贷额度”以及“史上最严银联卡规定落地”两项新规明年起实施，成了业内人士关注焦点。

    违规刷卡银行也会受罚

    日前，中国银联组委会下发《银联卡受理市场违规约束实施细则》，针对此次发布的细则，青岛银联相关负责人称，以往的银联卡监管约束规则仅仅针对商铺刷卡所出现的违规行为，没有对发卡方的违规行为进行相应约束，这次违规了也会罚银行。

    目前，套现，套用MCC码，偷办理个人POS的现象依然严重。据了解，对套用商户类别码、套用特殊计费标识的行为，采取分类处罚方式。对新增的违规手段——系统化变造交易，违规行为一经认定，将启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元。

    此外，把商铺违规交易计算期间也从原先的180天延长至1年，新增复议和违规现场核查程序。同时，加大了对违规行为的处罚力度，对部分严重违规的行为不再给予整改期。

    POS违规创新现象高发

    一直以来，违规套用低扣率依然是主要违规问题。今年上半年，全国被确认的违规套用低扣率的商户达到18万户，占所有违规商户的比例逼近四成。

    一位POS机代理商透露，商铺如果能 “套码”就能省不少钱，也就是“套用MCC码”，“例如，消费者在黄金珠宝店刷卡100元，通常会收取商户1.25%的手续费，但是如果该商户办理的是类似于超市的套码机，那么仅需扣除0.38%的手续费，这样就节省部分手续费用。 ”

    除了套用MCC码以外，一些第三方支付还利用三农等产业的特殊优惠进行套扣。部分淘宝POS机贩卖商户的产品介绍一栏中多有“MCC套码”、“走县乡政策”等介绍。此外，不少银行为了抢客户，虚称要给商铺POS机“升级”，暗地却是更换成自己银行的系统。

    发存款新规释放现金流

    日前，央行已下发文件称，从2015年起将调整存款统计口径，将原属于同业存款项下的存款纳入各项存款范围。专家认为，这有利于降低银行的存贷比，增加银行的资金投放，缓解当前流动性紧张的局面。

    “大行的存贷比压力本来就不高，此举对中小银行最有利。 ”岛城某国有大行个金部相关负责人说，该文件在26日就传到银行了。不过，也有业内人士认为，虽然此次央行出手缓解了部分流动性压力，使得降准预期后延。但要想解决当下企业融资难题，还得推出全面降准才更加有效。

    此前非对称降息后，不少银行存款利率“一浮到顶”，多数为了现金流也为了揽客户，可见存款量是银行的 “家底”。而银行存贷比是75%，也就是银行存100元最多贷款75元。同业存款是指金融机构之间的相互拆解，之前不算在存款之内，而此次算在之内后，分母变大，可贷款的数量也相对变大，银行现金流充足。但存准率为零，这样，银行不用缴纳高达20%的存款准备金，从而化解了存贷比的束缚；同时，同业存款的利率遵循市场化原则，利率要高于普通存款，而且不受基准利率及其上浮10%区间的约束。

    这意味着，“余额宝”等各类存放在银行的货币基金也要被计作存款、需要缴纳存款准备金，不过目前这类存款的存款准备金率暂时为零。

    新闻分析

    让市民享受金融改革便利

    银联卡的细则更加规范了商铺的运营，也让市民刷卡更加安全；而央行干的这件 “大事”，则让银行短期流动性释放，从而可能降低企业的贷款利率，解决融资难问题。

    关于支付市场的乱局缘由，业界人士普遍认为主要是市场主体数量多，利润薄等因素所致。业内称，支付市场的乱局会给金融秩序和社会秩序带来危害，加强POS机的办理环节的审核，加大惩罚力度将会缓解这种乱象。而市场安定后，更便捷、更安全有效的新型支付才可能快速进入市场，方便老百姓。“这算是一次‘变相降准’，从长远来看，是为加快利率市场化做一些准备。 ”对于央行政策，青岛大学金融系讲师魏化清称，银行这次“放水”直接利好商业银行，等同于央行在鼓励商业银行等金融机构可以实现表内套利，银行把存款“转一圈”就赚了利差，也不用交20%的存款准备金。（青岛晚报/掌上青岛/青网 记者 薛飞）