房贷提前还款摸底：银行规则各有不同 多数不收补偿金

房贷提前还款摸底：多数银行不收补偿金

各银行对提前还贷要求不一 业内人士：限制提前还贷 为锁住优质资产客户

近日，有银行发布公告称，将于11月1日起，对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。调整后，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1％。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。公告发布后引发热议，随后该公告被删除。

银行对个人房贷提前还款收取补偿金，究竟是个例还是普遍现象？为何会出现调整房贷提前还款补偿金收费标准的情况？记者咨询多家银行工作人员了解到，大部分银行对于个人按揭类贷款提前还款，不收取补偿金，但有部分银行对提前还贷有个别要求。

银行规则各有不同

“正常还款一年以上，就不收取违约金了。”农业银行青岛某支行一位客户经理表示。也有银行信贷经理告诉记者，提前还房贷不收取补偿金，可以在手机银行里直接提交申请。

“我在工行办理的房贷业务，提前还过一次款，要求最低还款五万元，只要把钱存到还款账户上，在手机银行App上提交申请就可以，没有手续费或是补偿金之类的收费。”王先生说，每年可提前还款次数并没有限制。

从光大银行青岛某支行个贷业务经理了解到，已还款时间超过五个月就可申请提前还款，五万元起还，每年能还两次，但需要提前预约办理。

记者走访多家银行了解到的情况不尽相同，但有个共同点就是，提前还款并没有额外的收取费用。“大部分银行提前还房贷，都没有收取违约金或补偿金，但也有个例，不过会在合同中标注。”

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受采访时表示，目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。

为锁定长期优质资产

在谈及为何部分银行调整房贷提前还款补偿金收费标准时，业内人士分析称，一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，银行以收取补偿金方式遏制客户提前还款行为；二是近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取补偿金增加中间业务收入。

“银行收取房贷提前还款补偿金，一方面是为了弥补由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失；另一方面，也是适度增加提前还款成本，毕竟房贷对于银行仍是优质资产之一。”某股份制银行研究人士告诉记者，“一般来说，客户提前还款，资金回笼，释放了部分个人房贷额度，拓展了银行放贷空间；但同时，银行目前面临的房贷利率整体较之前明显下降，因此银行还是希望锁定长期的、利率较高的优质资产。”

贝壳研究院监测数据显示，7月份103个重点城市的主流首套房贷利率为4.35％，二套房贷利率为5.07％，整体房贷利率创2019年以来新低。

不过采访中业内专家普遍认为，从整体上看，由于银行总体房贷金额大，提前还房贷并不普遍，预计实质影响偏有限。

“对于在利率高点购房的人而言，这个时候会抵触还房贷，势必会有一些提前还房贷的做法。银行也需要提前预警此类事件，做好预案和应对措施，比如说做好解释工作或者说做好提前还房贷的排队工作。”易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受采访时表示。

银行为何要限制客户提前还房贷呢？业内人士透露，“银行每办理一笔房贷的手续都相当复杂，这也导致这部分业务人工成本较高，客户过早还款对于银行来说就会造成直接的损失。而当客户房贷已经交了一年或三年后，每年还款主要还的都是房贷利息。那么，这个时候客户提前还款银行也就可以接受”。文/徐晶