银行、保险公司有时在推广业务时为了拉拢新客户会附赠几个月的意外险，保障金额从几万元到几十万元不等，但从明年元旦开始，无论是银行还是保险公司，可能不再给客户随便赠送意外险了。因为新版《人身保险伤残评定标准》（以下简称《新标准》）实施，赔偿范围大幅度扩大，意外险成本水涨船高，保费也可能随之上涨。

    关注一：

    硬币大小瘢痕可赔付

    《新标准》改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围。赔偿从原来的7级伤残扩大到了10级伤残，也就是说，若投保人意外摔断了胸部的两根肋骨、或者两个以上的脚指头，或者脸部有硬币大小瘢痕，都可以得到赔付。

    “在以前，以面部瘢痕为例，要达到24平方厘米才够得上赔付标准。”新华人寿青岛分公司相关负责人张小鹰告诉记者。此外，在目前公示的《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》将此前行业惯例中十几项免除责任精减为7项，如“牙齿整形”、“美容手术”、“被保险人因医疗事故导致”、“无合法有效驾驶证驾驶”、“驾驶无有效行驶证”等出现意外事故均不再纳入责任免除范围。

    关注二：

    猝死明确不理赔

    猝死意外到底赔不赔？这一直是保险理赔中的“灰色地带”。目前公示的《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》中将猝死列为除外责任，这意味着猝死在意外中被明确为除外责任。

    《新标准》在“责任免除”一栏除外责任精简为7项，具体包括：“被保险人酒后驾驶机动车”、“主动吸食或注射毒品”、“被保险人猝死”、“投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害”、“从事潜水等高风险运动”、“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”、“核爆炸、核辐射或核污染”等。

    “猝死按照一般人的理解就是突发意外死亡，此前意外险产品对于‘猝死’多数是不予以赔付的，只有个别保险公司明确写在条款里。此次《征求意见稿》中明确了对‘意外伤害’和‘猝死’的定义。所谓‘意外伤害’是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而‘猝死’，则被表述为表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。同时，《征求意见稿》还明确表明，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。”张小鹰表示。

    “保险是看近因原则理赔，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外险不赔，而猝死的多数原因是心脑血管疾病。”

    中国人寿个险部相关负责人表示，“若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿，但一些重大疾病险是可以对猝死理赔的。”

    影响一>>

    意外险保费或将上涨

    投保人受益赔偿范围扩大的同时，也意味着保险公司所承担的意外险成本将相对上升，将面临理赔成本上升、盈利空间压缩的挑战。以某保险公司的附加意外伤害保险为例，同样是以一年为保险期限，10万的保险金额，依照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》设计的原标准的保费为140元，而按新标准进行设计的保费则上涨至200元。

    记者向平安人寿、信诚人寿等多家保险公司咨询时发现，目前各家保险公司仍然按照原标准来收取意外险保费，并没有对费率表进行调整，他们至今也未收到上级公司下达该文件。按照该文件精神，今后的确需要对费率表进行调整，消费者要支出的保费可能会有所上涨，但不会对整体造成多少影响。毕竟目前保险行业市场竞争激烈，保费大幅上涨的可能性很小，而且意外险是一个廉价的小险种，总体对投保客户的影响不大。

    影响二>>

    意外险“赠品”将减少

    业内人士告诉记者，意外险因为价格低廉而成为商业保险中最亲民的险种，以前10万元保额一年期意外险保费一般在100多元，最便宜的一周短期意外险，保费从几元到十几元不等，在一些网络平台，意外险可以按天买，甚至有的只要1元钱/天。

    正因为意外险的廉价，有些银行、保险公司甚至旅行社经常把意外险作为“赠品”招揽顾客。保险业内人士表示，新标准扩大了伤残范围，无疑会推高保险公司的理赔成本，今后保险公司可能不会再免费赠送意外险了，而银行或旅行社把意外险作为“赠品”送出时，或许也要考虑其成本。这意味着，今后意外险“赠品”将越来越少。

    说法

    猝死不赔算不算霸王条款

    关于猝死是否属于意外险赔付范围争议一直非常大，也经常发生一些理赔纠纷。此次《新标准》将猝死列入到了免责就引起一些投保人的不理解。“造成纠纷的原因，主要是普通老百姓理解的‘意外’与意外险合同中的‘意外’有明显出入。很多人认为的意外就是意料之外的意思，猝死是不能事先想到的，因此意外险应该赔偿。”山东诚功律师事务所律师何昭鹏这样说，“保险合同中对意外有另一番解释。伤害必须是意外事故所致，是指外来的、剧烈的、偶然发生的事故，只有同时具备这三个条件，才能构成该合同的保险事故。所谓‘外来’，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故。因此，猝死的发生是由潜在的自然疾病突然发作或恶化导致，通常是得不到赔偿的。因此，也不算是霸王条款。”