贷款买东西 得会算小账 消费信贷不是“天上掉馅饼”风险不可小视 建议仔细考虑自己的花销预算 “花明天的钱”听起来特别美好，给人感觉像占了“便宜”。其实，在选择消费贷款之前，你需要再去仔细考虑一下自己花销预算，这样才能更清楚申请的贷款是否适合，可以申请多大金额的贷款。

    目前，消费贷款市场上出现信用卡分期付款、银行消费类产品、消费金融公司贷款三足鼎立的局面。三种模式到底孰优孰劣？记者从贷款成本、申请门槛和还款方式三个角度进行比较，为您介绍适合的产品。

    贷款成本： 信用贷款利率最高

    如果把贷款比作商品的话，贷款利率就是产品的价格，对于贷款者来说，贷款的价格显然是最重要的考虑因素。

    与市场上同类贷款产品具有界定期限所不同的是，金融公司多采用的是按日计息的方式，在还款时贷款人只要满足每个月最低还款额的要求，就可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，实现“随借随还”。

    再来看信用卡分期付款的利率。尽管在信用卡分期付款业务中不存在利息费用，但信用卡中心所收取的分期付款费用实质上就是这笔消费贷款的利率。大部分分期付款业务的费率为每个月收取总贷款金额的0.5%～0.6%，不过考虑到在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，手续费却没有因为本金的减少而发生变化，实际的利率远高于此。浦发银行客服中心的工作人员给记者举例子说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照12000×0.005=60元来收取手续费。如果引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为 （12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元。再将实际支出的费用60×12=720除以平均贷款余额7800元，可以得到分期还款的年利率大约为9.23%的水平。

    银行所推出的消费贷款产品中，主流的模式是渣打“现贷派”和花旗的“幸福时贷”产品，这类贷款的申请门槛较低。但是，贷款利率并非唯一的贷款成本项目。除了收取贷款利息之外，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。

    贷款申请： 信用卡分期最便捷

    消费贷款的申请条件和可贷额度同样也是贷款人必须考虑到的一项因素。其中，信用卡的分期贷款申请最为便利。一般来说，只要拥有信用卡，单笔消费满足了一定的金额要求，如超过500元就可以直接通过电话银行、网上银行的方式对单笔消费进行分期偿付。分期付款的额度主要是由信用卡的授信额度来决定的。

    银行的信用贷款在申请时，需要满足的条件基本为拥有稳定的职业，信用状况良好，即可向银行进行申请，通常信用贷款的额度按照贷款人可提供证明的收入来确定，不超过收入的6倍。从申请到放款，需要的时间为一周左右。

    消费金融公司的产品要根据满足条件的申请人可在服务点现场进行申请与审批，有的快速受理的时间为60分钟，获得审批的额度可立即进行消费使用。按照贷款人提供的收入证明情况，可获批准的额度一般为月收入的5倍。

    期限与还款： 消费金融贷款最灵活

    同为消费贷款，市场上三种模式产品的贷款期限与还款方式上存在着很大的差异。

    其中，期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心对于分期付款的期限确立为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月。对于贷款人来说，只能选择其中的某一个期限，由此产生的费率也是直接与期限相关联。

    银行信用贷款目前市场上信用贷款的期限一般6个月、12个月、24个月、36个月等等。但是如果贷款人想要提前还款的话，需要相应付出一笔违约金，违约金按照提前还款金额的5%来确定。

    消费金融公司的产品模式则更加类似于“活期贷款”，显著的不同就在于在申请时，并没有“期限”的要求，贷款人在满足“最低还款额”的前提下，可以根据自己的能力和用款情况进行资金的偿还。

    提醒： 别因小失大

    由于当前个人消费贷款存在一定“水分”，个人消费贷款用途和消费不匹配，甚至用于投资等，引起了金融监管部门的重视。去年11月中旬，银监会表示，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款，综合消费贷款不得用于投资。

    因此，消费信贷类投资产品也应该引起重视。在业内人士看来，相比拥有土地房屋抵押、政府信用等担保方式的传统信托项目，消费信贷类产品仅有担保方式显得较为单薄。“对于投资者来说，由于其资金投向非常零散的广大客户群体，资金投向相对不明朗，投资者在购买时需防范相关风险。”岛城业内人士马晓昕分析认为。对此，担保方式较为简单，和整体的消费贷款信托内容有很大关系。消费信贷类信托不具共同性，不能同时以一种方式进行担保。

    兴业银行青岛分行个贷部门赵经理坦言，目前看来个人消费贷的风险比较大，因此银行更倾向于发放个人经营性贷款。信贷更多只是相关机构撬动消费市场的一个杠杆，对于消费者而言，还是应该量力而行、量入为出，避免盲目超前消费。同时，业内人士提醒消费者要按时还款，否则会影响自己的信用记录，这样得不偿失。